ما هي شهادة الإيداع (CD)؟
شهادة الإيداع منتج ادخاري بأجل محدد تقدّمه البنوك والاتحادات الائتمانية، وهي شائعة بشكل خاص في الولايات المتحدة. تودع مبلغًا مقطوعًا لفترة زمنية متفق عليها — تُسمى المدة — ويدفع لك البنك معدل فائدة مضمونًا طوال هذه الفترة. وبما أن المعدل ثابت ومُجمّد، والوديعة عادةً مؤمَّنة، تُعد شهادات الإيداع وسيلة منخفضة المخاطر لتنمية المدخرات. يُذكر أن معظم البنوك العربية تقدّم منتجات مشابهة مثل الودائع لأجل وشهادات الادخار، وإن اختلفت الشروط والمعدلات وقواعد السحب من بلد لآخر. تُظهر لك هذه الحاسبة كم ستبلغ قيمة شهادتك عند الاستحقاق، وحجم الفائدة التي ستكسبها، والعائد السنوي الفعلي (APY).
كيفية استخدام الحاسبة
أدخل مبلغ الإيداع الأولي، ومعدل الفائدة السنوي المعلَن (APR)، ومدة الشهادة بالسنوات، ومدى تكرار احتساب الفائدة المركبة (شهريًا، ربع سنوي، سنويًا، وما إلى ذلك). تعرض الحاسبة فورًا قيمة الاستحقاق وإجمالي الفائدة المكتسبة والعائد السنوي. جرّب مددًا وتكرارات مركّبة مختلفة لمقارنة عروض شهادات الإيداع بين البنوك.
شرح المعادلة
ينمو رصيد شهادة الإيداع وفق مبدأ الفائدة المركبة: $$A = P\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n\,t}$$ حيث \(P\) هو رأس المال، و\(r\) معدل الفائدة السنوي كعدد عشري، و\(n\) عدد فترات الاحتساب في السنة، و\(t\) المدة بالسنوات. وكلما زاد تكرار احتساب الفائدة المركبة، ارتفع عائدك قليلًا. أما العائد السنوي (APY) فيختصر المعدل في رقم سنوي فعلي واحد: $$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$$
مثال محلول
لنفترض أنك أودعت 10,000 دولار في شهادة إيداع مدتها 5 سنوات بمعدل سنوي 4.5% (APR) مع احتساب الفائدة شهريًا. عندئذٍ \(P = 10{,}000\)، و\(r = 0.045\)، و\(n = 12\)، و\(t = 5\). تكون قيمة الاستحقاق $$A = 10{,}000 \times \left(1 + \frac{0.045}{12}\right)^{60} \approx 12{,}517.96 \text{ دولار}$$ أي إنك تكسب نحو 2,517.96 دولار كفائدة. ويبلغ العائد السنوي $$\left(1 + \frac{0.045}{12}\right)^{12} - 1 \approx 4.59\%$$
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين APR وAPY؟ الـ APR هو المعدل الاسمي المعلَن، بينما يأخذ الـ APY في الحسبان أثر الفائدة المركبة ويعكس ما تكسبه فعليًا خلال العام.
هل يساعد تكرار الاحتساب الأكثر؟ نعم، لكن بشكل طفيف فقط. فالاحتساب اليومي يحقق عائدًا أعلى قليلًا من الاحتساب السنوي عند المعدل الاسمي نفسه.
ماذا يحدث إذا سحبت المبلغ مبكرًا؟ تفرض معظم شهادات الإيداع غرامة على السحب المبكر، غالبًا ما تعادل فائدة عدة أشهر. تفترض هذه الحاسبة أنك تحتفظ بالشهادة حتى تاريخ الاستحقاق.
