सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉज़िट (CD) क्या होता है?
सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉज़िट एक तय-अवधि वाली बचत योजना है, जिसे (मुख्य रूप से अमेरिका में) बैंक और क्रेडिट यूनियन देते हैं। आप एकमुश्त रकम एक तय अवधि — यानी "टर्म" — के लिए जमा करते हैं और संस्था आपको एक गारंटीड ब्याज दर देती है। चूँकि दर पहले से लॉक हो जाती है और जमा राशि आमतौर पर बीमित (insured) होती है, इसलिए CD बचत बढ़ाने का एक कम-जोखिम वाला तरीका मानी जाती है। यह काफ़ी हद तक भारत की बैंक फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD) जैसी ही है, पर भारत में नियम, दरें और टैक्स अलग हैं। यह कैलकुलेटर बताता है कि मैच्योरिटी पर आपकी CD की कीमत कितनी होगी, आपको कुल कितना ब्याज मिलेगा और प्रभावी वार्षिक रिटर्न (APY) कितना रहेगा।
इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
अपनी शुरुआती जमा राशि, बैंक द्वारा बताई गई वार्षिक ब्याज दर (APR), टर्म की अवधि (वर्षों में) और ब्याज कितनी बार कंपाउंड होता है (मासिक, तिमाही, सालाना आदि) — ये सब दर्ज करें। कैलकुलेटर तुरंत मैच्योरिटी वैल्यू, कुल अर्जित ब्याज और APY दिखा देगा। अलग-अलग टर्म और कंपाउंडिंग फ़्रीक्वेंसी आज़माकर आप विभिन्न बैंकों के CD ऑफ़र की तुलना कर सकते हैं।
फ़ॉर्मूला आसान भाषा में
CD की बढ़त चक्रवृद्धि ब्याज (compound interest) के नियम पर चलती है: $$A = P\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n\,t}$$ यहाँ \(P\) आपकी मूल राशि है, \(r\) दशमलव में वार्षिक दर है, \(n\) एक साल में कंपाउंडिंग की संख्या है, और \(t\) वर्षों में टर्म है। ब्याज जितनी बार कंपाउंड होता है, आपका रिटर्न उतना ही थोड़ा ज़्यादा होता है। APY इसी दर को एक ही प्रभावी वार्षिक आँकड़े में दिखाता है: $$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$$
हल किया हुआ उदाहरण
मान लीजिए आप $10,000 एक 5-वर्षीय CD में जमा करते हैं, जिस पर 4.5% APR सालाना दर मासिक कंपाउंडिंग के साथ मिलती है। तब \(P = 10{,}000\), \(r = 0.045\), \(n = 12\), \(t = 5\)। मैच्योरिटी वैल्यू होगी $$A = 10{,}000 \times \left(1 + \frac{0.045}{12}\right)^{60} \approx \$12{,}517.96,$$ यानी आप लगभग $2,517.96 ब्याज कमाते हैं। APY होगा $$\left(1 + \frac{0.045}{12}\right)^{12} - 1 \approx 4.59\%.$$
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
APR और APY में क्या फ़र्क है? APR बताई गई नाममात्र (nominal) दर है; जबकि APY कंपाउंडिंग को भी जोड़ता है और दर्शाता है कि साल भर में आप असल में कितना कमाते हैं।
ज़्यादा बार कंपाउंडिंग से फ़ायदा होता है? हाँ, पर बहुत मामूली। एक ही नाममात्र दर पर रोज़ाना कंपाउंडिंग, सालाना कंपाउंडिंग से थोड़ा ज़्यादा रिटर्न देती है।
समय से पहले पैसा निकालने पर क्या होता है? ज़्यादातर CD पर समय-पूर्व निकासी (early withdrawal) पर पेनल्टी लगती है, जो अक्सर कई महीनों के ब्याज के बराबर होती है। यह कैलकुलेटर यह मानकर चलता है कि आप CD को मैच्योरिटी तक रखेंगे।
