¿Qué es un certificado de depósito (CD)?
El certificado de depósito (CD, por sus siglas en inglés) es un producto de ahorro a plazo fijo muy común en bancos y cooperativas de crédito de Estados Unidos. Consiste en depositar una suma de dinero durante un periodo determinado —el plazo— a cambio de una tasa de interés garantizada. Como la tasa queda fija y el depósito suele estar asegurado (por la FDIC en EE. UU.), los CD son una forma de bajo riesgo de hacer crecer tus ahorros. En otros países encontrarás productos equivalentes, como los depósitos a plazo fijo en España y Latinoamérica, aunque las condiciones y la cobertura del seguro varían. Esta calculadora te muestra cuánto valdrá tu CD al vencimiento, cuántos intereses ganarás y el rendimiento porcentual anual efectivo (APY).
Cómo usar esta calculadora
Introduce el depósito inicial, la tasa de interés anual anunciada (APR), la duración del plazo en años y la frecuencia con la que se capitalizan los intereses (mensual, trimestral, anual, etc.). La calculadora te devuelve al instante el valor al vencimiento, los intereses totales ganados y el APY. Prueba distintos plazos y frecuencias de capitalización para comparar las ofertas de CD de diferentes bancos.
La fórmula explicada
El crecimiento de un CD se basa en el interés compuesto:
$$A = P\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n\,t}$$Aquí \(P\) es tu capital inicial, \(r\) es la tasa anual en decimales, \(n\) es el número de periodos de capitalización al año y \(t\) es el plazo en años. Cuanto más a menudo se capitalicen los intereses, ligeramente mayor será tu rendimiento. El APY expresa la tasa como una única cifra anual efectiva:
$$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$$
Ejemplo práctico
Imagina que depositas $10,000 en un CD a 5 años con una APR del 4.5 % capitalizada mensualmente. Entonces \(P = 10{,}000\), \(r = 0.045\), \(n = 12\) y \(t = 5\). El valor al vencimiento es
$$A = 10{,}000 \times \left(1 + \frac{0.045}{12}\right)^{60} \approx 12{,}517.96$$es decir, ganas alrededor de $2,517.96 en intereses. El APY resulta \(\left(1 + \frac{0.045}{12}\right)^{12} - 1 \approx 4.59\%\).
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre APR y APY? La APR es la tasa nominal declarada; el APY tiene en cuenta la capitalización y refleja lo que realmente ganas a lo largo de un año.
¿Conviene una capitalización más frecuente? Sí, pero solo de forma moderada. La capitalización diaria rinde algo más que la anual con la misma tasa nominal.
¿Qué pasa si retiro el dinero antes de tiempo? La mayoría de los CD aplican una penalización por retiro anticipado, que suele equivaler a varios meses de intereses. Esta calculadora asume que mantienes el CD hasta su vencimiento.
