¿Qué es una calculadora de depósito recurrente (RD)?
El depósito recurrente (Recurring Deposit o RD) es un producto de ahorro muy popular en la banca de la India: cada mes ingresas una cantidad fija durante un plazo determinado y obtienes intereses sobre el saldo acumulado. Esta calculadora estima el valor al vencimiento —el importe total que recibirás al final del plazo—, junto con cuánto invertiste y cuánto ganaste en intereses. Admite el método de capitalización trimestral que utilizan la mayoría de los bancos y también una aproximación más sencilla de interés simple. Ten en cuenta que el RD es un instrumento típico del sistema bancario indio; en España y Latinoamérica el equivalente más cercano sería un plan de ahorro periódico o una imposición a plazo con aportaciones mensuales, aunque las condiciones y la fiscalidad varían según el país.
Cómo usarla
Introduce tu aporte mensual fijo, la tasa de interés anual del banco (en porcentaje) y el plazo en meses. Elige el método de cálculo de intereses: selecciona «Compuesto (trimestral)» para reproducir la forma en que la mayoría de los bancos calculan los RD. Pulsa calcular y verás el valor al vencimiento, el total invertido y los intereses totales.
La fórmula explicada
Con la capitalización trimestral, cada cuota mensual genera intereses durante todos los meses que permanece invertida. El primer ingreso se capitaliza durante todo el plazo, mientras que el último solo lo hace un mes. La calculadora suma el valor futuro de cada aporte:
$$M = \sum_{k=1}^{n} P\left(1 + \frac{r}{400}\right)^{\frac{4t}{12}}$$donde \(t\) son los meses que le restan a ese depósito. La variante de interés simple, en cambio, suma intereses de forma lineal:
$$M = P\,n + P \cdot \frac{n(n+1)}{2} \cdot \frac{r/12}{100}$$
Ejemplo práctico
Supongamos un aporte de ₹5.000 al mes durante 12 meses al 7 % de interés anual, aplicando interés simple. Total invertido = \(5.000 \times 12 = 60.000\). Intereses = \(5.000 \times \left(\frac{12 \times 13}{2}\right) \times \frac{7/12}{100} = 5.000 \times 78 \times 0{,}0058333 = 2.275\). Valor al vencimiento ≈ ₹62.275.
Preguntas frecuentes
¿Tributan los intereses de un RD? Sí. En muchos países los intereses de un RD se consideran rendimientos del ahorro y tributan como tales. En España, por ejemplo, los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF. Consulta siempre la normativa fiscal de tu país.
¿Por qué capitalización trimestral? La mayoría de los bancos capitalizan los intereses de un RD cada trimestre, lo que ofrece una rentabilidad ligeramente superior a la del interés simple.
¿Puedo cambiar el importe mensual? Los RD tradicionales exigen un aporte mensual fijo; esta calculadora parte de que ingresas la misma cantidad todos los meses.
