Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD) ?
Le certificate of deposit (CD) est un produit d'épargne à terme proposé par les banques et les caisses de crédit américaines. Vous y placez une somme unique pour une période définie — la durée du contrat — et l'établissement vous verse un taux d'intérêt garanti. Comme le taux est bloqué et que le dépôt est généralement assuré (par la FDIC aux États-Unis), le CD constitue un placement à faible risque pour faire fructifier son épargne. À noter : il s'agit d'un produit propre au marché américain ; en France, son équivalent le plus proche serait un compte à terme, dont les règles et la fiscalité diffèrent. Ce calculateur vous indique la valeur de votre CD à l'échéance, le montant des intérêts perçus et le rendement annuel effectif (APY).
Comment utiliser ce calculateur
Saisissez votre dépôt initial, le taux d'intérêt annuel affiché (APR), la durée du contrat en années et la fréquence de capitalisation des intérêts (mensuelle, trimestrielle, annuelle, etc.). Le calculateur affiche instantanément la valeur à l'échéance, le total des intérêts gagnés et l'APY. Faites varier les durées et les fréquences de capitalisation pour comparer les offres de CD de différentes banques.
La formule expliquée
La croissance d'un CD repose sur les intérêts composés : $$A = P\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n\,t}$$ \(P\) représente le capital, \(r\) le taux annuel exprimé en décimale, \(n\) le nombre de périodes de capitalisation par an et \(t\) la durée en années. Plus les intérêts sont capitalisés souvent, plus le rendement est légèrement supérieur. L'APY traduit le taux en un seul chiffre de rendement annuel effectif : $$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$$
Exemple chiffré
Imaginons que vous placiez 10 000 $ dans un CD sur 5 ans à un taux APR de 4,5 %, capitalisé mensuellement. On a alors \(P = 10\,000\), \(r = 0{,}045\), \(n = 12\) et \(t = 5\). La valeur à l'échéance s'élève à $$A = 10\,000 \times \left(1 + \frac{0{,}045}{12}\right)^{60} \approx 12\,517{,}96\ \$$$ soit environ 2 517,96 $ d'intérêts perçus. L'APY est de $$\left(1 + \frac{0{,}045}{12}\right)^{12} - 1 \approx 4{,}59\%$$
Questions fréquentes
Quelle différence entre APR et APY ? L'APR est le taux nominal affiché ; l'APY tient compte de la capitalisation et reflète ce que vous gagnez réellement sur une année.
Une capitalisation plus fréquente est-elle avantageuse ? Oui, mais de façon modeste. Une capitalisation quotidienne rapporte un peu plus qu'une capitalisation annuelle à taux nominal égal.
Que se passe-t-il en cas de retrait anticipé ? La plupart des CD appliquent une pénalité de retrait anticipé, souvent équivalente à plusieurs mois d'intérêts. Ce calculateur suppose que vous conservez le CD jusqu'à son échéance.
