什么是定期存单（CD）？
定期存单（Certificate of Deposit，简称 CD）是美国及部分英语国家的银行和信用合作社（credit union）提供的一种固定期限储蓄产品，与国内的"定期存款"较为类似。你将一笔资金一次性存入，约定一个固定期限（term），机构则按约定支付有保障的固定利率。由于利率提前锁定、且本金通常受存款保险（如美国 FDIC）保障，CD 是一种风险较低的储蓄增值方式。需要注意的是，这是一款面向美式 CD 的工具，具体的存款保险、税务和提前支取规则会因国家而异，国内储户请以本地银行的实际条款为准。本计算器可帮你算出 CD 到期时的金额、能赚到多少利息，以及实际的年化收益率（APY）。
如何使用本计算器
依次填入初始存款金额、银行标示的年利率（APR）、以年为单位的存款期限，以及利息的复利频率（按月、按季、按年等）。计算器会即时给出到期金额、累计所得利息和 APY。你可以尝试不同的期限和复利频率，方便横向对比不同银行的 CD 产品。
公式解析
CD 的增值遵循复利原理：
$$A = P\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n\,t}$$其中 \(P\) 是本金，\(r\) 是以小数表示的年利率，\(n\) 是每年复利计息的次数，\(t\) 是以年为单位的期限。复利计息越频繁，最终收益就会略高一些。而 APY 则把利率换算成一个单一的实际年化收益数字：
$$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$$
实例演算
假设你存入 $10,000，购买一笔 5 年期、年利率（APR）4.5%、按月复利的 CD。则 \(P = 10{,}000\)，\(r = 0.045\)，\(n = 12\)，\(t = 5\)。到期金额为
$$A = 10{,}000 \times \left(1 + \frac{0.045}{12}\right)^{60} \approx \$12{,}517.96$$也就是说你大约可获得 $2,517.96 的利息。对应的 APY 为
$$\left(1 + \frac{0.045}{12}\right)^{12} - 1 \approx 4.59\%$$常见问题
APR 和 APY 有什么区别？APR 是银行标示的名义利率；APY 则把复利效应计算在内，反映你一年内实际能赚到的收益。
复利越频繁收益就越高吗？是的，但提升幅度有限。在名义利率相同的情况下，按日复利只比按年复利略多一点。
提前支取会怎样？大多数 CD 都设有提前支取罚金（early-withdrawal penalty），通常相当于数个月的利息。本计算器假设你持有到期。
