Tasarruf oranı emeklilik hesaplayıcısı ne yapar
Bu hesaplayıcı, tek bir sayıyı, yani tasarruf oranınızı, emekli olabilmeniz için daha ne kadar süre tasarruf etmeniz gerektiğinin tahminine dönüştürür; bu dönüm noktası genellikle finansal bağımsızlık (FI) olarak adlandırılır. Erken emekliliğin arkasındaki klasik "şaşırtıcı derecede basit matematiği" kullanır: net maaşınızın ne kadar büyük bir kısmını biriktirirseniz, yatırdığınız tasarruflarınız harcamalarınızı sonsuza dek karşılayabilir hale o kadar erken gelir. Gerçek geliriniz sonucu değiştirmez; yalnızca elinizde tuttuğunuz yüzde önemlidir.
Nasıl kullanılır
Her dönem net gelirinizin biriktirdiğiniz payını tasarruf oranı olarak girin. İsteğe bağlı olarak, yatırımlarınızın beklenen reel (enflasyondan arındırılmış) yıllık getirisini, ki hisse ağırlıklı bir portföy için %5 yaygın bir uzun vadeli varsayımdır, ve güvenli çekim oranını, ki %4 iyi bilinen %4 kuralına karşılık gelir (yıllık harcamanızın 25 katı büyüklüğünde bir birikim), ayarlayabilirsiniz. Hesaplayıcı, sıfırdan başladığınızı ve süre boyunca aynı tasarruf oranını koruduğunuzu varsayarak gereken tasarruf yılı sayısını verir.
Formülün açıklaması
s ondalık olarak tasarruf oranınız, r reel yıllık getiri ve w güvenli çekim oranı olsun. Aynı gelirin s kadarlık bir kısmını biriktirip 1 eksi s kadarlık bir kısmını harcadığınız için, gelir problemden sadeleşerek çıkar. Yatırdığınız tasarruflarınız her yıl büyür ve n yıl sonraki bakiye (sıfırdan başlayarak) şöyledir:
$$ \text{Portfolio}(n) = A \times \frac{ (1 + r)^n - 1 }{ r } $$burada A her yıl biriktirilen tutardır. Bu bakiye hedef birikime ulaştığında emeklilik mümkün hale gelir; bu hedef, w çekim oranı altında şöyledir:
$$ \text{Target} = \frac{ 1 }{ w } \times \text{annual spending} $$Portföyü hedefe eşitleyip yıl sayısı için çözdüğümüzde temel formül elde edilir:
$$ n = \frac{ \ln\left( 1 + \dfrac{ r\,(1 - s) }{ w\,s } \right) }{ \ln(1 + r) } $$w 0.04'e eşit olduğunda hedef, yıllık harcamanın 25 katıdır ve %4 kuralıyla örtüşür.
Örnek hesaplama
Diyelim ki net maaşınızın yarısını biriktiriyorsunuz, yani s = 0.50, ve %5 reel getiri (r = 0.05) ile %4 kuralını (w = 0.04) varsayıyorsunuz. Parantez içi 1 + (0.05 çarpı 0.50) bölü (0.04 çarpı 0.50) = 1 + 0.025 bölü 0.02 = 2.25 olur. Ardından n = ln(2.25) bölü ln(1.05) = 0.8109 bölü 0.04879, yani yaklaşık 16.6 yıl eder. %50'lik bir tasarruf oranı, ister yılda 40,000 ister 400,000 kazanın, finansal bağımsızlığı kabaca 17 yıl uzağa koyar.
Sıkça sorulan sorular
Bu, sıfır tasarrufla başladığımı mı varsayıyor? Evet. Standart formül, sıfır bakiyeden başladığınızı ve sabit bir tasarruf oranı koruduğunuzu varsayar; dolayısıyla kişiselleştirilmiş bir projeksiyondan çok temiz bir pratik kuraldır. Halihazırda yatırımlarınız varsa, gerçek süreniz gösterilen rakamdan daha kısa olacaktır.
Hangi getiri ve çekim oranını kullanmalıyım? %5 reel (enflasyondan arındırılmış) getiri ve %4 çekim oranı, erken emeklilik topluluğunun ve Trinity çalışmasının yaygın varsayılan değerleridir. Daha temkinli plancılar daha düşük bir getiri veya %3,5'lik bir çekim oranı kullanır ki bu süreyi uzatır.
Gelirim neden önemli değil? Hem biriktirdiğiniz tutar hem de ihtiyaç duyduğunuz birikim gelirle doğru orantılı olarak ölçeklenir; bu yüzden gelir sadeleşerek çıkar. Yalnızca tasarruf oranınız, yani kazandığınız ile harcadığınız arasındaki fark, kaç yıl süreceğini belirler.
