बचत दर से रिटायरमेंट कैलकुलेटर क्या करता है
यह कैलकुलेटर एक ही संख्या, आपकी बचत दर, को इस अनुमान में बदल देता है कि रिटायर होने से पहले आपको कितने साल और बचत करते रहना होगा—यह पड़ाव अक्सर वित्तीय स्वतंत्रता (FI) कहलाता है। यह जल्दी रिटायरमेंट के पीछे की उस मशहूर "हैरान कर देने वाली सरल गणित" पर आधारित है: आप अपनी टेक-होम आय का जितना बड़ा हिस्सा बचाते हैं, आपकी निवेशित बचत उतनी ही जल्दी आपके खर्च को हमेशा के लिए पूरा कर सकती है। आपकी असल आय जवाब नहीं बदलती, केवल वह प्रतिशत मायने रखता है जो आप बचाते हैं।
इसका उपयोग कैसे करें
बचत दर के रूप में अपनी टेक-होम आय का वह हिस्सा दर्ज करें जो आप हर अवधि में बचाते हैं। वैकल्पिक रूप से, अपने निवेश पर अपेक्षित वास्तविक (महंगाई-समायोजित) वार्षिक रिटर्न को समायोजित करें, जहाँ शेयर-प्रधान पोर्टफोलियो के लिए 5% एक आम दीर्घकालिक मान्यता है, और सुरक्षित निकासी दर, जहाँ 4% मशहूर 4% नियम से मेल खाता है (आपके वार्षिक खर्च का 25 गुना कोष)। कैलकुलेटर बचत के लिए आवश्यक वर्षों की संख्या लौटाता है, यह मानते हुए कि आप शून्य से शुरू करते हैं और पूरे समय वही बचत दर बनाए रखते हैं।
फ़ॉर्मूला की व्याख्या
मान लीजिए s आपकी बचत दर दशमलव में है, r वार्षिक वास्तविक रिटर्न है, और w सुरक्षित निकासी दर है। चूँकि आप उसी आय का एक हिस्सा s बचाते हैं और एक हिस्सा 1 घटा s खर्च करते हैं, आय समस्या से कट जाती है। आपकी निवेशित बचत हर साल बढ़ती है, और n वर्षों के बाद (शून्य से शुरू करते हुए) शेष राशि है:
$$ \text{Portfolio}(n) = A \times \frac{ (1 + r)^n - 1 }{ r } $$जहाँ A हर साल बचाई गई राशि है। रिटायरमेंट तब संभव हो जाता है जब वह शेष राशि लक्ष्य कोष तक पहुँच जाती है, जो निकासी दर w पर इस प्रकार है:
$$ \text{Target} = \frac{ 1 }{ w } \times \text{annual spending} $$पोर्टफोलियो को लक्ष्य के बराबर रखकर और वर्षों की संख्या के लिए हल करने पर मुख्य फ़ॉर्मूला मिलता है:
$$ n = \frac{ \ln\left( 1 + \dfrac{ r\,(1 - s) }{ w\,s } \right) }{ \ln(1 + r) } $$w के 0.04 होने पर लक्ष्य वार्षिक खर्च का 25 गुना होता है, जो 4% नियम से मेल खाता है।
हल किया गया उदाहरण
मान लीजिए आप अपनी टेक-होम आय का आधा हिस्सा बचाते हैं, यानी s = 0.50, और आप 4% नियम (w = 0.04) के साथ 5% वास्तविक रिटर्न (r = 0.05) मानते हैं। कोष्ठक बन जाता है 1 + (0.05 गुना 0.50) भाग (0.04 गुना 0.50) = 1 + 0.025 भाग 0.02 = 2.25। तब n = ln(2.25) भाग ln(1.05) = 0.8109 भाग 0.04879, जो लगभग 16.6 वर्ष है। 50% की बचत दर वित्तीय स्वतंत्रता को लगभग 17 वर्ष दूर रखती है, चाहे आप साल में 40,000 कमाएँ या 400,000।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या यह मानता है कि मैं शून्य बचत से शुरू करता हूँ? हाँ। मानक फ़ॉर्मूला मानता है कि आप शून्य शेष से शुरू करते हैं और एक स्थिर बचत दर बनाए रखते हैं, इसलिए यह किसी व्यक्तिगत अनुमान के बजाय एक साफ़-सुथरा सामान्य नियम है। यदि आपके पास पहले से निवेश हैं, तो आपकी वास्तविक समय-सीमा दिखाए गए आँकड़े से कम होगी।
मुझे कौन-सा रिटर्न और निकासी दर इस्तेमाल करनी चाहिए? 5% वास्तविक (महंगाई-समायोजित) रिटर्न और 4% निकासी दर जल्दी-रिटायरमेंट समुदाय और ट्रिनिटी अध्ययन के आम डिफ़ॉल्ट हैं। ज़्यादा सतर्क योजनाकार कम रिटर्न या 3.5% निकासी दर का उपयोग करते हैं, जिससे समय-सीमा लंबी हो जाती है।
मेरी आय मायने क्यों नहीं रखती? आप जितना बचाते हैं और आपको जितने कोष की ज़रूरत है, दोनों सीधे आय के अनुपात में बढ़ते हैं, इसलिए आय कट जाती है। केवल आपकी बचत दर—आपकी कमाई और खर्च के बीच का अंतर—तय करती है कि कितने साल लगेंगे।
