这个计算器能帮你做什么
一张奖励型信用卡可以为你赚取现金返还、积分或里程——但回馈率最高的卡片，往往也要收取年费。这个计算器会告诉你：你实际赚到的奖励，到底有没有超过你交的年费，从而算出持卡一年的真实净价值。
需要说明的是，这套年费、返现、里程的玩法主要针对欧美（尤其是美国）信用卡市场。中国境内的信用卡多数免年费或刷满几次即可免年费，奖励也常以积分兑换为主，规则与下文示例并不完全相同；但只要把对应的数字填进去，计算逻辑同样适用。
如何使用
填入你预计在这张卡上的年度消费金额、卡片的奖励比率（百分比，例如 2% 现金返还），以及年费。计算器会用消费金额乘以奖励比率，得出奖励总额，再减去年费。结果为正，说明这张卡能"赚回"年费；结果为负，则说明一张免年费的卡片对你更划算。
公式详解
核心公式为：
$$\text{净价值} = \left(\text{年度消费} \times \text{奖励比率}\right) - \text{年费}$$
我们还会算出回本消费额——也就是要刷多少钱，奖励才刚好抵消年费：\(\text{年费} \div \text{奖励比率}\)。消费超过这个数字，这张卡就开始为你带来净收益。
实例演示
假设你一年在某张卡上消费 $12,000，奖励比率为 2%，年费 $95。奖励总额 $$= \$12{,}000 \times 0.02 = \$240$$ 净价值 $$= \$240 - \$95 = \mathbf{\$145}$$ 回本消费额为 $$\$95 \div 0.02 = \$4{,}750$$ 因此只要消费超过这个金额，就能产生净收益。
常见问题
要不要把开卡奖励算进去？本工具关注的是每年都能拿到的固定价值。如果你想做第一年的对比，可以在心里把一次性的开卡奖励加到奖励总额里。
如果不同类别的返现比率不一样怎么办？请根据你在各类消费上的金额占比，估算出一个加权平均的综合奖励比率再填入。
结果为负就一定不划算吗？不一定——机场贵宾厅、旅行报销额度、保险等附加权益，可能让年费物有所值，哪怕纯奖励算不回来。本计算器只计算可折算成现金的奖励部分。
