Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Công cụ này giúp gì cho bạn
Một chiếc thẻ tín dụng tích điểm có thể mang lại cho bạn hoàn tiền, điểm thưởng hoặc dặm bay — nhưng những thẻ có tỷ lệ hoàn thưởng hấp dẫn nhất thường đi kèm phí thường niên. Công cụ này cho bạn biết liệu số phần thưởng bạn thực sự kiếm được có đáng giá hơn khoản phí phải trả hay không, từ đó cho ra giá trị ròng thực sự của việc giữ thẻ trong một năm. (Lưu ý: ví dụ trong bài dùng đơn vị đô la Mỹ theo các thẻ tín dụng quốc tế; bạn có thể áp dụng nguyên công thức cho thẻ phát hành tại Việt Nam bằng cách thay bằng VND.)
Cách sử dụng
Nhập mức chi tiêu dự kiến hằng năm trên thẻ, tỷ lệ hoàn thưởng của thẻ theo phần trăm (ví dụ hoàn tiền 2%), và phí thường niên. Công cụ sẽ nhân mức chi tiêu với tỷ lệ hoàn thưởng để ra tổng phần thưởng, rồi trừ đi khoản phí. Giá trị ròng dương nghĩa là thẻ "tự nuôi sống" được; con số âm nghĩa là một chiếc thẻ miễn phí thường niên sẽ phù hợp với bạn hơn.
Giải thích công thức
Công thức cốt lõi là:
$$\text{Giá trị ròng} = \left(\text{Chi tiêu hằng năm} \times \frac{\text{Tỷ lệ hoàn thưởng}}{100}\right) - \text{Phí thường niên}$$
Chúng tôi cũng tính mức chi tiêu hòa vốn — số tiền bạn cần quẹt thẻ để phần thưởng vừa đủ bù lại khoản phí: Phí thường niên ÷ Tỷ lệ hoàn thưởng. Chi tiêu vượt mức này thì thẻ bắt đầu có lời cho bạn.
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn chi tiêu 12.000 USD mỗi năm bằng một chiếc thẻ hoàn thưởng 2% với phí thường niên 95 USD. Tổng phần thưởng = \(12{.}000 \text{ USD} \times 0{,}02 = 240 \text{ USD}\). Giá trị ròng = \(240 \text{ USD} - 95 \text{ USD} = \mathbf{145 \text{ USD}}\). Mức chi tiêu hòa vốn là \(95 \text{ USD} \div 0{,}02 = 4{.}750 \text{ USD}\), vậy nên mọi khoản chi vượt mức này đều mang lại lợi nhuận.
Câu hỏi thường gặp
Tôi có nên tính cả thưởng mở thẻ không? Công cụ này tập trung vào giá trị lặp lại hằng năm. Nếu muốn so sánh cho năm đầu tiên, bạn có thể tự nhẩm cộng thêm khoản thưởng mở thẻ (một lần) vào tổng phần thưởng.
Nếu tỷ lệ hoàn thưởng khác nhau theo từng nhóm chi tiêu thì sao? Hãy dùng một tỷ lệ hoàn thưởng trung bình có trọng số dựa trên số tiền bạn chi ở mỗi nhóm.
Kết quả âm có luôn là xấu không? Không hẳn — các đặc quyền như vào phòng chờ sân bay, tín dụng du lịch hay bảo hiểm có thể khiến khoản phí vẫn đáng giá ngay cả khi phần thưởng thuần túy chưa bù được. Công cụ này chỉ tính phần thưởng quy đổi thành tiền mặt.
