Công cụ tính điểm hoàn thưởng so với phí thường niên của thẻ tín dụng

Nhập phép tính

Phí thường niên ($)

Tỷ lệ hoàn thưởng (%)

Chi tiêu trong năm ($)

Công thức

Show calculation steps (1)

1. Break-Even Spend

   

   Annual spend needed for rewards to equal the Annual Fee

Kết quả

Giá trị ròng mỗi năm

$145

tiền hoàn nhận được trừ đi phí thường niên

Mức chi tiêu hòa vốn	$4.750
Tiền hoàn nhận được	$240
Phí thường niên	$95

Công cụ này giúp gì cho bạn?

Các dòng thẻ tín dụng cao cấp thường thu phí thường niên để đổi lấy tỷ lệ hoàn tiền cao hơn hoặc nhiều đặc quyền hơn. Công cụ này cho bạn biết mức chi tiêu hòa vốn — số tiền bạn cần quẹt mỗi năm để phần hoàn thưởng vừa đủ bù lại phí — cùng giá trị ròng mỗi năm, tức khoản bạn thực sự lời được sau khi đã trả phí. Công cụ dùng được với mọi loại tiền tệ; bạn chỉ cần nhập các con số cùng một đơn vị (VND, USD…).

Cách sử dụng

Nhập phí thường niên của thẻ, tỷ lệ hoàn thưởng thực tế (tính theo phần trăm chi tiêu, ví dụ nhập 2 cho mức hoàn 2%), và mức chi tiêu dự kiến trong năm qua thẻ. Công cụ sẽ trả về mức chi tiêu hòa vốn, tổng điểm/tiền hoàn bạn nhận được tương ứng với mức chi tiêu đó, và giá trị ròng sau khi trừ phí. Giá trị ròng dương nghĩa là thẻ "tự nuôi" được mình; giá trị âm nghĩa là một chiếc thẻ miễn phí thường niên sẽ phù hợp với bạn hơn.

Công thức tính

Mức chi tiêu hòa vốn bằng phí thường niên chia cho tỷ lệ hoàn thưởng: với mức hoàn 2%, một khoản phí 95 USD cần \(95 / 0{,}02 = 4.750\) USD chi tiêu để hòa vốn. Giá trị ròng bằng mức chi tiêu trong năm nhân với tỷ lệ hoàn thưởng rồi trừ đi phí. Nếu thẻ của bạn hoàn thưởng theo nhiều mức khác nhau, hãy dùng một tỷ lệ thực tế trung bình phản ánh đúng cơ cấu chi tiêu của bạn.

$$\text{Giá trị ròng} = \text{Chi tiêu thường niên} \times \frac{\text{Tỷ lệ hoàn thưởng (\%)}}{100} - \text{Phí thường niên}$$

$$\text{Chi tiêu hòa vốn} = \dfrac{\text{Phí thường niên}}{\dfrac{\text{Tỷ lệ hoàn thưởng (\%)}}{100}}$$

Điểm hòa vốn là nơi tổng phần thưởng kiếm được bằng với phí thường niên.

Ví dụ minh họa

Giả sử một chiếc thẻ có phí thường niên 95 USD, hoàn thưởng 2%, và bạn chi tiêu 12.000 USD mỗi năm. Mức chi tiêu hòa vốn $$= 95 / 0{,}02 = 4.750 \text{ USD}.$$ Số tiền hoàn nhận được $$= 12.000 \times 0{,}02 = 240 \text{ USD}.$$ Giá trị ròng $$= 240 - 95 = \mathbf{145 \text{ USD}}.$$ Vì mức 12.000 USD cao hơn hẳn điểm hòa vốn 4.750 USD, chiếc thẻ này rất đáng giữ.

Giá trị thường niên ròng bằng tổng phần thưởng trừ đi phí thường niên của thẻ.

Câu hỏi thường gặp

Tôi nên nhập tỷ lệ hoàn thưởng nào? Hãy dùng tỷ lệ thực tế trung bình cho tất cả các nhóm chi tiêu, đừng chỉ lấy mức ưu đãi cao nhất được quảng cáo.

Công cụ có tính cả thưởng mở thẻ hay các đặc quyền không? Không — công cụ chỉ so sánh phí với phần hoàn thưởng định kỳ. Nếu muốn có bức tranh đầy đủ hơn, bạn hãy cộng thêm giá trị của các đặc quyền một cách riêng biệt.

Nếu tỷ lệ hoàn thưởng của tôi bằng 0 thì sao? Lúc này không thể xác định điểm hòa vốn (bạn sẽ không bao giờ bù được phí bằng hoàn thưởng), nên công cụ sẽ hiển thị mức hòa vốn là 0.