Qué hace esta calculadora
Las tarjetas de crédito premium suelen cobrar una cuota anual a cambio de una mayor tasa de recompensas o de ventajas adicionales. Esta calculadora te indica el gasto de equilibrio: la cantidad que necesitas cargar cada año para que las recompensas compensen la cuota, y tu valor neto anual, es decir, el dinero que realmente ganas una vez pagada la cuota. Funciona con cualquier moneda; solo tienes que introducir importes coherentes entre sí.
Cómo usarla
Introduce la cuota anual de la tarjeta, la tasa de recompensa efectiva (como porcentaje del gasto; por ejemplo, 2 para un 2 % de devolución) y el gasto anual que prevés realizar con la tarjeta. La herramienta te devuelve el gasto de equilibrio, el total de recompensas que obtendrías con tu nivel de gasto y tu valor neto tras descontar la cuota. Un valor neto positivo significa que la tarjeta se paga sola; uno negativo indica que te convendría más una tarjeta sin cuota.
La fórmula explicada
El gasto de equilibrio se obtiene dividiendo la cuota anual entre la tasa de recompensa: con un 2 % de recompensas, una cuota de 95 $ exige \(95\,\$ / 0{,}02 = 4{.}750\,\$\) de gasto para alcanzar el equilibrio. El valor neto multiplica tu gasto anual por la tasa de recompensa y le resta la cuota. Si acumulas recompensas a varias tasas, utiliza una tasa efectiva combinada que refleje tu mezcla real de gasto.
$$\text{Valor Neto} = \text{Gasto Anual} \times \frac{\text{Tasa de Recompensa (\%)}}{100} - \text{Cuota Anual}$$$$\text{Gasto de Equilibrio} = \dfrac{\text{Cuota Anual}}{\dfrac{\text{Tasa de Recompensa (\%)}}{100}}$$
Ejemplo práctico
Imagina una tarjeta con una cuota anual de 95 $, que ofrece un 2 % de recompensas y con la que gastas 12.000 $ al año. Gasto de equilibrio = \(95 / 0{,}02 = 4{.}750\,\$\). Recompensas obtenidas = \(12{.}000 \times 0{,}02 = 240\,\$\). Valor neto = \(240 - 95 = \mathbf{145\,\$}\). Como 12.000 $ supera con creces el punto de equilibrio de 4.750 $, la tarjeta merece la pena.
$$\text{Valor neto} = 12{.}000 \times 0{,}02 - 95 = 145\,\$$$
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa de recompensa debo introducir? Usa tu tasa efectiva combinada de todas las categorías, no solo la tasa promocional más llamativa.
¿Incluye bonos de bienvenida o ventajas? No: solo compara la cuota con las recompensas recurrentes. Suma el valor de las ventajas aparte si quieres una imagen más completa.
¿Y si mi tasa de recompensa es 0? El punto de equilibrio no está definido (nunca podrás compensar la cuota con recompensas), por lo que la herramienta muestra 0 $ en el gasto de equilibrio.
