CD 계산기란?
양도성예금증서(Certificate of Deposit, CD)는 미국의 은행과 신용협동조합(credit union)이 제공하는 일종의 정기예금입니다. 정해진 기간 동안 자금을 묶어 두는 대신 고정 금리를 받는 상품으로, 한국의 정기예금과 비슷하지만 금리·세금·중도해지 규정이 미국 기준을 따른다는 점에 유의해야 합니다. 이 계산기는 예치금, 금리, 예치 기간, 복리 주기를 바탕으로 만기 시 받게 될 금액과 벌어들이는 총이자를 추정해 줍니다.
사용 방법
초기 예치금, 연이율(또는 APY)을 퍼센트(%)로, 예치 기간을 연 단위로 입력한 뒤 은행이 이자를 복리로 계산하는 주기를 선택하세요(미국에서는 월 복리가 일반적입니다). 그러면 계산기가 만기 수령액, 원금, 그리고 전체 기간 동안 쌓이는 총이자를 즉시 보여 줍니다.
계산 공식 이해하기
잔액 증가는 복리 공식 다음을 따릅니다.
$$A = P\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n \cdot t}$$여기서 \(A\)는 만기 수령액, \(P\)는 원금, \(r\)은 소수로 표시한 연이율, \(n\)은 1년당 복리 횟수, \(t\)는 연 단위 기간입니다. 총이자는 단순히 \(A - P\)로 구합니다.
실제 계산 예시
예를 들어 $10,000를 연이율 5%, 월 복리(\(n = 12\))의 5년 만기 CD에 예치한다고 가정해 봅시다. 이때
$$A = 10{,}000 \times \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{12 \times 5} = 10{,}000 \times (1.0041667)^{60} \approx \$12{,}833.59$$가 됩니다. 즉, 벌어들이는 총이자는 약 $2,833.59입니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
금리와 APY는 같은 건가요? APY(연수익률)에는 이미 복리 효과가 반영되어 있습니다. 따라서 APY를 입력할 때는 "연 1회"를 선택하면 가장 근접한 값이 나옵니다. 명목 금리를 입력한다면 은행이 실제로 적용하는 복리 주기를 고르세요.
중도에 인출할 수 있나요? 대부분의 CD는 만기 전 인출 시 중도해지 수수료(early-withdrawal penalty)를 부과합니다. 이 계산기는 만기까지 보유하는 것을 전제로 하므로 이러한 수수료는 반영하지 않습니다.
CD 이자에도 세금이 붙나요? 대부분의 국가에서 이자 소득은 지급된 해에 과세 대상이 됩니다. 한국과 미국은 세율과 과세 방식이 다르므로 본인의 거주지 규정을 확인하시기 바랍니다. 이 계산기는 세금을 공제하기 전의 세전 이자를 보여 줍니다.
