Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Tỷ lệ chi phí (Expense Ratio) là gì?
Tỷ lệ chi phí là khoản phí hằng năm mà các quỹ tương hỗ (mutual fund), quỹ chỉ số (index fund) và ETF thu của nhà đầu tư, được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm trên tài sản bạn đang đầu tư. Ví dụ, expense ratio 0,5% nghĩa là cứ mỗi 1.000 USD đầu tư, bạn trả 5 USD mỗi năm. Khoản phí này dùng để chi trả cho việc quản lý, vận hành và các chi phí hành chính, đồng thời được trừ tự động từ lợi nhuận của quỹ — bạn không bao giờ nhận được một hóa đơn riêng, và đó chính là lý do nó rất dễ bị bỏ qua. (Đây là khái niệm phổ biến với quỹ niêm yết tại Mỹ; các quỹ mở tại Việt Nam cũng có cơ chế phí quản lý tương tự nhưng quy định và mức phí có thể khác.)
Cách sử dụng công cụ này
Hãy nhập tổng số tiền đầu tư (tính bằng USD) và tỷ lệ chi phí của quỹ dưới dạng phần trăm (bạn có thể tìm thấy con số này trong bản cáo bạch hoặc tờ thông tin tóm tắt của quỹ). Công cụ sẽ lập tức cho bạn biết khoản phí phải trả mỗi năm và số dư còn lại sau một năm chịu phí, với giả định không có thay đổi nào khác.
Công thức tính
Phép tính rất đơn giản:
$$\text{Chi phí hằng năm} = \text{Số tiền đầu tư} \times \frac{\text{Tỷ lệ chi phí (\%)}}{100}$$
Việc chia cho \(100\) giúp chuyển phần trăm thành hệ số thập phân. Tỷ lệ 0,20% trở thành 0,002, nên khoản đầu tư 50.000 USD sẽ tốn 100 USD mỗi năm.
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn đầu tư 10.000 USD vào một quỹ có tỷ lệ chi phí 0,50%. Chi phí hằng năm là
$$10{,}000 \times \frac{0{,}50}{100} = 10{,}000 \times 0{,}005 = \mathbf{50 \text{ USD}}$$
Sau khi trừ phí, số dư cuối năm đầu tiên là 9.950 USD, chưa tính lợi nhuận từ thị trường. Qua nhiều thập kỷ, dù chỉ chênh lệch một phần nhỏ của phần trăm cũng có thể cộng dồn thành hàng nghìn USD lợi nhuận bị bào mòn.
Câu hỏi thường gặp
Tỷ lệ chi phí càng thấp có luôn tốt hơn không? Về cơ bản là có — phí càng thấp thì càng nhiều lợi nhuận được giữ lại để tiếp tục sinh lời. Các quỹ chỉ số thường thu dưới 0,10%, trong khi quỹ quản lý chủ động có thể vượt quá 1%.
Phí được tính trên lợi nhuận hay trên tổng số dư? Phí được tính trên tổng tài sản của bạn trong quỹ, chứ không chỉ trên phần lợi nhuận.
Tôi có phải trả phí này riêng không? Không. Phí được trừ trực tiếp bên trong quỹ, làm giảm lợi nhuận ròng chứ không xuất hiện như một khoản thu riêng biệt.
