什么是建筑贷款计算器？
普通房贷在交割时会一次性放款给你，而建筑贷款（construction loan）则不同——它会随着建造进度达到各个节点而分批放款，这些分批放出的款项被称为提款（draw）。你只需要为已经实际提取的资金支付利息，因此随着工程推进，未偿余额会逐渐增加，利息成本也随之上升。本计算器可以帮你估算贷款转为长期固定融资之前，整个施工期间需要支付的利息总额。
提示：这种"先分期放款、施工期只付息、完工后转长期房贷"的产品主要见于美国等市场。中国大陆通常没有完全对应的个人产品，开发贷与个人按揭的逻辑也不同，请以当地银行的实际产品条款为准。
如何使用
输入建筑贷款的总金额、年利率以及以月计的施工工期。然后选择一个平均提款余额系数：50% 对应均匀分批放款；40% 对应前期较慢、后期加速的放款节奏；60% 则对应前期集中放款（例如场地施工和材料采购需要大额早期提款）。计算结果会显示预计利息总额、平均提款余额、平均每月利息以及含本金的总成本。
计算公式解析
由于资金是逐步提取的，整个建造期间的平均未偿余额大致等于贷款金额乘以一个系数 \(f\)（均匀提款时约为 0.5）。利息则等于该平均余额乘以年利率，再乘以贷款存续时间占一年的比例：
$$I = L \cdot f \cdot \frac{r}{100} \cdot \frac{m}{12}$$
这是一种单利近似算法。实际利息会受到具体提款时间和是否设有利息储备金（interest reserve）的影响，但平均余额法是贷款机构常用的快速估算方式。
实例演算
假设你借入 $300,000，年利率 7.5%，工期 12 个月，采用均匀提款（系数 0.5）。平均余额 = \(300{,}000 \times 0.5 = \$150{,}000\)。利息 = \(150{,}000 \times 0.075 \times 1 =\) $11,250。平均每月利息 = \(11{,}250 \div 12 \approx \$937.50\)，总成本 = \(300{,}000 + 11{,}250 = \$311{,}250\)。
常见问题
为什么只按一半的贷款额计算？因为资金是逐步提取的，在整个建造期间平均大约只有一半的余额处于未偿状态——这也正是利息远低于按全额计算的原因。
这个结果准确吗？不完全准确，它只是一个估算值。真实利息取决于你具体的提款时间表；如需精确数字，请向贷款机构索取按提款进度摊销的明细表。
这里面包含长期房贷部分吗？不包含。本计算器只覆盖施工阶段的纯利息支出。完工后，贷款通常会转为条款独立的标准房贷。
