什麼是建築貸款計算機？
一般房貸在過戶時會一次撥足全額，建築貸款（construction loan，常見於美國等地）則不同——它會隨著工程進度達到各個里程碑，分階段把資金撥下來，這種分批撥款稱為「draw（撥款）」。你只需要為「實際已撥下的款項」支付利息，因此隨著工程推進，未償餘額與利息成本會逐漸增加。本計算機可協助你估算貸款轉為長期房貸之前，整段施工期間需支付的利息總額。請注意：此工具以美式建築貸款架構為基礎，台灣的土建融或自地自建貸款規則不盡相同，實際條件仍應以銀行核定為準。
使用方式
輸入建築貸款總金額、年利率，以及以「月」為單位的施工期數。接著選擇一個「平均撥款餘額係數」：50% 代表撥款平均分布、40% 代表前期撥款較慢、60% 則代表前期撥款偏重（例如整地與建材費用集中在前段）。計算結果會顯示預估利息總額、平均撥款餘額、平均每月利息，以及含本金的總成本。
公式說明
由於撥款是逐步進行的，整段工期的平均未償餘額大約等於貸款金額乘以一個係數 \(f\)（平均撥款時約為 0.5）。利息即為該平均餘額乘以年利率，再乘以貸款期間佔一整年的比例：
$$I = L \cdot f \cdot \frac{r}{100} \cdot \frac{m}{12}$$
這是以單利近似計算。實際利息會受到精確的撥款時點與是否設有利息準備金（interest reserve）影響，但「平均餘額法」是銀行普遍採用的快速估算方式。
實例試算
假設你以 7.5% 的年利率借入 $300,000，工期 12 個月，且撥款平均分布（係數 0.5）。平均餘額 $$300{,}000 \times 0.5 = \$150{,}000$$ 利息 $$150{,}000 \times 0.075 \times 1 = \$11{,}250$$ 平均每月利息 $$11{,}250 \div 12 \approx \$937.50$$ 總成本 $$300{,}000 + 11{,}250 = \$311{,}250$$
常見問題
為什麼只算一半的貸款？因為資金是分批撥下來的，所以施工期間平均約有一半的餘額處於未償還狀態——這正是為何利息會遠低於以全額計算的原因。
這個結果精確嗎？不，這只是估算值。實際利息取決於你確切的撥款排程；若需精準數字，請向貸款銀行索取依撥款明細試算的攤還表。
這有包含後續的長期房貸嗎？沒有。本計算機只涵蓋施工階段的純利息部分。工程完工後，貸款通常會轉換為條件另計的標準房貸。
