这个计算器能帮你做什么

「月供反推可负担车价计算器」换了一个思路：不再先猜一个车价、再算出月供高得吓人，而是从你每月能轻松承受的还款额出发，反推你最多能贷多少、能买多贵的车。先确定每月真正掏得起的钱，剩下的交给公式去算预算上限。它最适合用来选车，但同样的「现值」公式也适用于任何固定利率的分期贷款。

使用方法

填入你期望的每月月供、年利率（APR）、以月为单位的贷款期限，以及任何现金首付或置换旧车折抵的金额。计算器会先算出这笔月供能撑起的最大贷款额，再加上首付和置换车款，得出你能承受的最高车价（裸车标价）。同时还会显示全部还款合计，以及其中有多少是利息。

可贷款金额就是年金的现值：

$$\text{贷款额} = \text{月供} \times \frac{1-(1+r)^{-n}}{r}$$

其中 $r$ 为月利率（APR ÷ 12 ÷ 100），$n$ 为还款月数。可负担车价再加上你的前期投入：

$$\text{车价} = \text{贷款额} + \text{首付} - \text{置换车款}$$

利息总额很简单，就是全部还款（月供 $\times$ $n$）减去贷款本金。

假设你每月能还 400 美元，年利率为 6%，期限 60 个月，手头有 3,000 美元首付。月利率为 $0.06 \div 12 = 0.005$。

$$\text{贷款额} = 400 \times \frac{1 - 1.005^{-60}}{0.005} \approx 20{,}690.24 \text{ 美元}$$

可负担车价 = 20,690.24 + 3,000 = 23,690.24 美元。全部还款合计 = 400 $\times$ 60 = 24,000 美元，因此利息总额约为 3,309.76 美元。

这个车价含税费吗？ 不含。结果指的是可以贷款的金额；销售税、上牌费和经销商手续费需要另行预算。（注：本工具以美国购车贷款为例，中国大陆购车的购置税、保险等费用规则不同，请按本地实际情况另算。）

如果年利率是 0% 怎么办？ 遇到 0% 的促销利率时，贷款额就等于月供 $\times$ 期限，完全没有利息。

为什么期限越长，可负担车价反而越高？ 月数越多，累计还款总额就越大，同样的月供就能撑起更大的贷款——但代价是你为此付出的利息总额也更多。