¿Qué es el ratio de siniestralidad?
El ratio de siniestralidad (en inglés, loss ratio) es un indicador clave en el sector asegurador que mide qué proporción de las primas devengadas destina una aseguradora al pago de siniestros (los siniestros incurridos). En otras palabras, por cada euro de prima cobrado, indica cuánto se ha empleado en cubrir siniestros. Un ratio más bajo suele reflejar una mejor rentabilidad técnica del negocio, mientras que un ratio superior al 100 % significa que los siniestros han superado a las primas.
Cómo usar esta calculadora
Introduce el total de siniestros incurridos (siniestros pagados más las provisiones y los gastos de ajuste) y las primas devengadas del periodo. La calculadora te devuelve al instante el ratio de siniestralidad en forma de porcentaje. Asegúrate de utilizar el mismo periodo de tiempo y la misma divisa en ambas cifras.
La fórmula, paso a paso
La fórmula es muy sencilla:
$$\text{Ratio de siniestralidad} = \frac{\text{Siniestros incurridos}}{\text{Primas devengadas}} \times 100\%$$
Los siniestros incurridos incluyen los siniestros pagados más la variación de las provisiones para siniestros. Las primas devengadas representan la parte de las primas emitidas que corresponde a la cobertura ya prestada durante el periodo.
Ejemplo resuelto
Imagina que una aseguradora ha registrado 65.000 $ en siniestros incurridos y ha devengado 100.000 $ en primas. El ratio de siniestralidad sería:
$$(65.000 \div 100.000) \times 100\% = \mathbf{65\%}$$
Esto significa que 65 céntimos de cada euro de prima se han destinado a siniestros, dejando 35 céntimos para gastos y beneficio.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es un buen ratio de siniestralidad? Depende del ramo de seguro, pero muchas aseguradoras buscan un ratio de siniestralidad de entre el 40 % y el 60 %, lo que deja margen para gastos y rentabilidad.
¿Qué significa un ratio de siniestralidad superior al 100 %? Que la aseguradora ha pagado más en siniestros de lo que ha cobrado en primas durante ese periodo, es decir, un resultado técnico con pérdidas.
¿En qué se diferencia del ratio combinado? El ratio combinado suma el ratio de gastos al ratio de siniestralidad, ofreciendo una imagen más completa de la rentabilidad técnica del negocio asegurador.
