À quoi sert ce calculateur
Le calculateur d'intérêts de prêt détermine la mensualité (ou échéance régulière) d'un crédit amortissable, puis vous indique le coût total des intérêts, le montant total à rembourser et le taux annuel effectif. Il fonctionne sans devise imposée : il s'adapte donc aux prêts contractés dans n'importe quel pays, il vous suffit de saisir vos montants dans votre propre monnaie. C'est l'outil idéal pour un crédit immobilier, un prêt auto, un prêt personnel ou tout emprunt à taux fixe remboursé par échéances constantes.
Les données à renseigner
- Montant du prêt – le capital que vous empruntez.
- Taux d'intérêt annuel (%) – le taux nominal sur un an.
- Durée du prêt (années) – le temps nécessaire au remboursement intégral.
- Périodicité de capitalisation – la fréquence à laquelle les intérêts s'appliquent et une échéance est versée : annuelle (1), semestrielle (2), trimestrielle (4), mensuelle (12), bimensuelle (24), toutes les deux semaines (26), hebdomadaire (52) ou quotidienne (365).
La formule
L'outil s'appuie sur la formule classique d'amortissement. Il calcule d'abord le taux par période i = taux annuel ÷ nombre de périodes par an ÷ 100 ainsi que le nombre d'échéances n = années × nombre de périodes par an. Puis :
Échéance = P × [ i(1 + i)ⁿ ] ÷ [ (1 + i)ⁿ − 1 ]
Le total à rembourser = Échéance × n, et le coût total des intérêts = total à rembourser − capital. Le taux annuel effectif se calcule comme suit : TAE = (1 + i)^(périodes par an) − 1, ce qui reflète le coût réel sur un an une fois la capitalisation prise en compte.
Exemple chiffré
Empruntons 20 000 à 6 % d'intérêt annuel sur 5 ans, avec une capitalisation mensuelle (12 fois par an). Le taux par période est de 0,06 ÷ 12 = 0,005, et l'on compte 5 × 12 = 60 échéances. La mensualité s'élève alors à environ 386,66 par mois. Le total à rembourser atteint ≈ 23 199,36, soit un coût total des intérêts ≈ 3 199,36. Le taux annuel effectif vaut (1,005)¹² − 1 ≈ 6,17 %, soit légèrement plus que le taux nominal de 6 % en raison de la capitalisation mensuelle.
Questions fréquentes
Pourquoi le taux annuel effectif dépasse-t-il le taux que j'ai saisi ? Le taux que vous indiquez est un taux nominal. Dès que les intérêts sont capitalisés plus d'une fois par an, le taux effectif devient supérieur. Plus la capitalisation est fréquente, plus l'écart se creuse.
Une périodicité plus courte rend-elle les remboursements moins chers ou plus chers ? Des échéances plus fréquentes sont plus petites prises individuellement, mais vous en réglez davantage. Un rythme tous les quinze jours ou hebdomadaire peut réduire légèrement le coût total des intérêts, car le capital diminue plus vite.
Puis-je l'utiliser pour un crédit immobilier ? Oui. Choisissez la capitalisation mensuelle, qui convient à la plupart des prêts immobiliers à taux fixe, saisissez le montant emprunté, le taux et la durée : vous obtiendrez la mensualité ainsi que le coût total des intérêts sur toute la durée du prêt.
