Что считает этот калькулятор
Кредиторы озвучивают ставку двумя совершенно разными способами. При фиксированной ставке (flat rate) проценты начисляются на всю первоначальную сумму кредита в течение всего срока — независимо от того, сколько вы уже погасили. При ставке на остаток долга (reducing balance — именно так считаются большинство ипотек и обычных аннуитетных кредитов) проценты начисляются только на непогашенный остаток, который уменьшается с каждым платежом. Из-за этого фиксированная ставка, скажем, 10% обходится заметно дороже, чем 10% на остаток. Калькулятор показывает оба варианта рядом и оценивает реальную эффективную ставку, скрытую в «фиксированном» предложении.
Как пользоваться
Введите сумму кредита (основной долг), заявленную годовую фиксированную ставку и срок в годах. Калькулятор рассчитает общую сумму процентов по фиксированной ставке, эквивалентный ежемесячный платёж (EMI) по схеме на остаток при той же номинальной ставке, а также приблизительную эффективную ставку — чтобы вы могли сравнивать действительно сопоставимые величины.
Разбор формулы
Проценты по фиксированной ставке считаются просто:
$$I = P \times r \times t$$Полная сумма к возврату — это основной долг плюс эти проценты, равномерно разбитые по месяцам. Для схемы на остаток ежемесячный платёж рассчитывается по стандартной формуле аннуитета:
$$EMI = \frac{P \cdot i (1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$$где \(i\) — месячная ставка (годовая ÷ 12), а \(n\) — число месяцев. Эффективная ставка показывает, какая ставка на остаток обошлась бы вам так же дорого, как заявленная фиксированная.
Пример расчёта
Берём в долг 100 000 под 10% фиксированной ставки на 5 лет. Проценты =
$$100\,000 \times 0{,}10 \times 5 = 50\,000$$то есть к возврату 150 000 (по 2 500 в месяц). Те же 10%, но как ставка на остаток, дают платёж около 2 125 и итог всего ~127 482 — на 22 000 с лишним меньше. При этом эффективная ставка «фиксированного» кредита составляет примерно 18% — почти вдвое выше заявленной цифры.
Частые вопросы
Почему фиксированная ставка дороже? Вы продолжаете платить проценты на деньги, которые уже вернули. При схеме на остаток проценты уменьшаются вместе с остатком долга.
Эффективная ставка точна до копейки? Это близкая оценка для быстрого сравнения. Точная полная стоимость кредита (ПСК) зависит от комиссий и правил начисления процентов.
Что выгоднее лично мне? Меньшая ставка на остаток почти всегда дешевле, чем сопоставимая или даже более низкая фиксированная. Перед сравнением всегда пересчитывайте «фиксированные» предложения в эффективную ставку.
Ключевые термины объяснены
- Основная сумма
- Первоначальная сумма заимствования до начисления каких-либо процентов. Все расчеты процентов начинаются с этой суммы.
- Простая процентная ставка
- Ставка, применяемая к полной первоначальной основной сумме за каждый год кредита, независимо от произведенных платежей. Легко объявлять, но дороже, чем кажется.
- Дифференцированная (убывающая) ставка
- Ставка, применяемая только к оставшейся задолженности, которая уменьшается при погашении. Начисляемые проценты снижаются со временем, поэтому одна и та же номинальная ставка обходится намного дешевле, чем простая ставка.
- ЕМП (Равный ежемесячный платеж)
- Фиксированный ежемесячный платеж, включающий как проценты, так и основную сумму по кредиту с дифференцированной ставкой, рассчитанный таким образом, чтобы кредит был полностью погашен к концу срока.
- Номинальная и эффективная ставка
- Номинальная ставка — это объявленная годовая цифра. Эффективная ставка отражает истинную стоимость после учета капитализации и структуры погашения; эффективная дифференцированная ставка, эквивалентная простой ставке, обычно примерно в два раза выше.
- Срок кредита
- Общая длительность кредита, выраженная в годах или месяцах. Более длительные сроки увеличивают общие проценты и расширяют разрыв между простой и дифференцированной ставками.
- Амортизация
- Процесс погашения кредита посредством запланированных платежей, каждый из которых разделен между процентами и основной суммой. Ранние платежи содержат большую долю процентов; последующие платежи в основном состоят из основной суммы.
Интерпретация вашего результата
Эффективная ставка простого кредита показывает, какая дифференцированная ставка дала бы такой же общий размер процентов. Поскольку простая ставка продолжает начисляться на уже погашенные вами деньги, эквивалентная дифференцированная ставка существенно выше — обычно в диапазоне 1,8–1,9 раза объявленной простой ставки для кредитов на несколько лет. Таким образом, «низкая» простая ставка 10% может вести себя как дифференцированная ставка 18–19%.
Общий размер процентов отличается между двумя методами по одной причине: база, к которой применяется ставка. Простые проценты используют постоянную первоначальную основную сумму; дифференцированные проценты используют снижающуюся задолженность. На половину срока вы можете быть должны менее половины основной суммы, однако простой кредит по-прежнему начисляет проценты так, как если бы полная сумма была невыплачена.
При сравнении предложений переведите все на одну основу перед принятием решения. Если кредитор указывает простую ставку, используйте эффективную цифру здесь для справедливого сравнения с дифференцированной ставкой или предложением годовой процентной ставки. Вы также можете перевести номинальную ставку в истинную годовую ставку, используя калькулятор эффективной годовой ставки (APY), когда частота капитализации имеет значение.
Эффективная цифра, полученная здесь, является приблизительной оценкой только для сравнения. Фактические затраты зависят от точной периодичности платежей, методов подсчета дней, комиссий, страхования и любого округления, применяемого кредитором, поэтому всегда подтверждайте договорные цифры. Это общая образовательная информация, а не персонализированный финансовый совет — перед принятием кредита проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом.
