Bu hesaplayıcı ne işe yarar?
Bankalar ve finans kuruluşları kredileri birbirinden çok farklı iki yöntemle sunar. Sabit faiz (flat rate), ne kadar geri ödeme yaptığınızdan bağımsız olarak vade boyunca faizi kredinin ilk anaparasının tamamı üzerinden hesaplar. Azalan bakiye faizi (reducing balance) ise — konut kredilerinin ve standart taksitli kredilerin çoğunda kullanılır — faizi yalnızca kalan borç üzerinden hesaplar ve bu borç her ödemeyle azalır. İşte bu yüzden, örneğin %10'luk bir sabit faiz, %10'luk azalan bakiye faizinden çok daha pahalıya gelir. Bu hesaplayıcı ikisini yan yana gösterir ve sabit faizli bir teklifin içinde gizlenen gerçek efektif oranı tahmin eder.
Nasıl kullanılır?
Kredi tutarını (anapara), yıllık olarak verilen sabit faiz oranını ve kredi vadesini (yıl olarak) girin. Hesaplayıcı toplam sabit faizi, aynı nominal orandaki azalan bakiyeli krediye karşılık gelen aylık taksiti (EMI) ve yaklaşık efektif oranı hesaplar; böylece elmayla elmayı kıyaslayabilirsiniz.
Formülün açıklaması
Sabit faiz basitçe şöyledir: $$\text{Sabit Faiz} = P \times r \times t$$ Toplam geri ödeme, anapara ile bu faizin toplamıdır ve aylara eşit olarak bölünür. Azalan bakiyede ise aylık taksit, standart amortisman formülüyle hesaplanır: $$\text{EMI} = \frac{P \cdot i (1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$$ Burada \(i\) aylık faiz oranı (yıllık ÷ 12), \(n\) ise toplam ay sayısıdır. Efektif oran, sabit faiz teklifiyle aynı maliyeti doğuracak azalan bakiye faiz oranına yaklaşık bir değerdir.
Örnek hesaplama
%10 sabit faizle 5 yıl vadeli 100.000 tutarında kredi çektiğinizi düşünün. Sabit faiz = \(100.000 \times 0{,}10 \times 5 = 50.000\); yani toplam 150.000 geri ödersiniz (ayda 2.500). Aynı %10 azalan bakiye olarak uygulandığında aylık taksit yaklaşık 2.125 olur ve toplam yalnızca ~127.482 eder — 22.000'den fazla daha az. Sabit faizli kredinin efektif oranı kabaca %18'dir; yani ilan edilen orandan neredeyse iki kat fazla.
Temel Terimler Açıklandı
- Anaparanız
- Faiz eklenmeden önce ödünç alınan orijinal tutar. Tüm faiz hesaplamaları bu rakamdan başlar.
- Sabit faiz oranı
- Tam orijinal anapara üzerine ödünç paranın her yılı için uygulanan oran, yapılan ödemelerden bağımsız olarak. Reklamı kolay ancak göründüğünden daha pahalı.
- Azalan bakiye (düşen) oranı
- Sadece ödediğiniz zaman azalan ödenmemiş bakiye üzerine uygulanan oran. İle zaman içinde işletilen faiz düşer, bu nedenle aynı nominal oran sabit orandan çok daha az maliyetlidir.
- EMI (Eşit Aylık Taksit)
- Azalan bakiye kredisinde faiz ve anaparayı kapsayan, kredinin dönem sonuna kadar tamamen geri ödenecek şekilde hesaplanan sabit aylık ödeme.
- Nominal ve efektif oran
- Nominal oran, alıntı yapılan yıllık rakam. Efektif oran, bileşikleme ve geri ödeme yapısı hesaba katıldığında gerçek maliyeti yansıtır; sabit orana eşdeğer olan efektif azalan bakiye oranı tipik olarak bunun neredeyse iki katıdır.
- Kredi süresi
- Kredinin toplam uzunluğu, yıl veya ay cinsinden ifade edilir. Daha uzun süreler toplam faizi artırır ve sabit-vs-azalan boşluğunu genişletir.
- İtfa
- Bir krediyi planlı taksitler yoluyla ödemenin süreci; her biri faiz ve anaparaya bölünmüş. Erken ödemeler faiz açısından ağır; sonraki ödemeler anaparaya açısından ağır.
Sonucunuzu Yorumlama
Sabit kredi oranının efektif oranı, aynı toplam faizi üretecek azalan bakiye oranının ne olduğunu size söyler. Sabit oran, zaten geri ödediğiniz paray üzerinde ücretlendirmeye devam ettiğinden, eşdeğer azalan bakiye oranı önemli ölçüde daha yüksektir — çok yıllı krediler için tipik olarak alıntı yapılan sabit oranın 1,8 ila 1,9 katı aralığında. Bu nedenle "düşük" %10 sabit oran, %18–19 azalan bakiye oranı gibi davranabilir.
Toplam faiz iki yöntem arasında farklı bir nedenle: oranın uygulandığı taban. Sabit faiz sürekli orijinal anaparayı kullanır; azalan bakiye faizi düşen ödenmemiş bakiyeyi kullanır. Dönemin yarısında ödediğiniz tutar anaparanın yarısından az olabilir, ancak sabit kredi yine de tüm tutar ödenmemiş gibi faiz yükler.
Teklifleri karşılaştırırken, kararı vermeden önce her şeyi aynı temele dönüştürün. Bir borç verenin sabit oran belirtmesi durumunda, azalan bakiye veya APR teklifine karşı adil şekilde karşılaştırmak için burada efektif rakamı kullanın. Bileşikleme sıklığı önemli olduğunda nominal oranı gerçek yıllık orana efektif yıllık oran (APY) hesaplayıcı ile çevirebilirsiniz.
Burada üretilen efektif rakam, sadece karşılaştırma amacıyla tasarlanmış bir yaklaşımdır. Gerçek maliyetler tam ödeme sıklığı, gün sayma kuralları, ücretler, sigorta ve borç verenin uyguladığı yuvarlama işlemine bağlıdır, bu nedenle her zaman sözleşmeye konu olan rakamları doğrulayın. Bu genel eğitim bilgisidir, kişiselleştirilmiş finansal tavsiye değildir — bir krediye bağlanmadan önce nitelikli bir profesyonelle danışın.
Sıkça sorulan sorular
Sabit faiz neden daha pahalı? Çünkü daha önce geri ödediğiniz para üzerinden de faiz ödemeye devam edersiniz. Azalan bakiyede ise bakiye azaldıkça faiz de düşer.
Efektif oran kesin mi? Hızlı karşılaştırma için tasarlanmış oldukça yakın bir tahmindir; kesin yıllık maliyet oranı (efektif faiz/APR) masraflara ve bileşik faiz uygulamalarına göre değişir.
Benim için hangisi daha iyi? Daha düşük bir azalan bakiye oranı, benzer ya da daha düşük bir sabit orandan neredeyse her zaman daha hesaplıdır. Karşılaştırma yapmadan önce sabit faiz tekliflerini mutlaka dönüştürün.
