这个计算器能做什么
银行和贷款机构报出的利率主要有两种截然不同的算法。平息（Flat Rate，又称单利/固定本金计息）是按整笔原始贷款本金、在整个贷款期内一直收取利息，无论你已经还了多少；余额递减（Reducing Balance，又称按剩余本金计息）则只按尚未偿还的本金计息，本金随着每期还款而不断减少，这也是绝大多数房贷和等额本息（EMI）贷款采用的方式。正因如此，同样标着 10%，平息的实际成本远高于余额递减的 10%。本计算器把两者并排呈现，并估算出隐藏在平息报价背后的真实有效利率。注意：平息报价在印度、东南亚等地区的车贷、消费贷中尤为常见，中国的房贷、车贷多采用余额递减（等额本息或等额本金），但部分分期、信用卡分期实质上也是平息，理解这个差异同样适用。
如何使用
输入贷款金额（本金）、对方报出的年平息利率，以及贷款期限（年）。计算器会算出平息方式下的总利息、相同名义利率按余额递减计算的等额还款（EMI），以及一个近似的有效利率，让你能在同一标准下做苹果对苹果的比较。
公式详解
平息利息很简单：$$I = P \times r \times t$$总还款额等于本金加上这部分利息，再平均分摊到每个月。余额递减方式下，每月还款额采用标准的等额本息公式 $$EMI = \frac{P \cdot i (1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$$其中 \(i\) 为月利率（年利率 \(\div 12\)），\(n\) 为总月数。所谓有效利率，就是反推出那个"按余额递减计算、成本恰好等于此平息报价"的利率。
实例演算
借款 100,000，按 10% 平息利率、5 年期计算。平息利息 $$= 100{,}000 \times 0.10 \times 5 = 50{,}000$$因此共需还款 150,000（每月 2,500）。同样是 10%，若按余额递减计算，每月 EMI 约为 2,125，总还款仅约 127,482——足足少了 22,000 以上。这笔平息贷款的有效利率约为 18%，几乎是表面数字的两倍。
关键词解释
- 本金
- 借入的原始金额，未加入任何利息。所有利息计算都从这个数字开始。
- 固定利率
- 在贷款的每一年都适用于完整的原始本金的利率，不论已偿还多少。易于宣传，但实际成本比看起来要高。
- 递减余额（递减）利率
- 仅适用于未偿余额的利率，该余额随着偿还而减少。所收利息随时间而下降，因此相同的名义利率成本远低于固定利率。
- EMI（等额月供）
- 在递减余额贷款上的固定月度支付，同时涵盖利息和本金，计算使得贷款在期限结束时完全偿还。
- 名义利率与实际利率
- 名义利率是报价的年度数字。实际利率反映考虑复利和偿还结构后的真实成本；递减余额实际利率等价于固定利率的数值通常是固定利率的近两倍。
- 贷款期限
- 贷款的总长度，以年或月表示。期限越长，总利息越多，固定利率与递减利率之间的差距越大。
- 摊销
- 通过定期分期偿还贷款的过程，每次分期在利息和本金之间分配。早期支付以利息为主；后期支付以本金为主。
解释您的结果
固定贷款的实际利率告诉您哪个递减余额利率会产生相同的总利息。由于固定利率继续对您已偿还的资金收费，等价的递减余额利率要高得多——对于多年期贷款，通常在报价固定利率的1.8至1.9倍范围内。因此，一个"低"的10%固定利率的表现可能像18-19%的递减余额利率。
两种方法的总利息不同，原因只有一个：利率适用的基数。固定利息使用恒定的原始本金；递减余额利息使用下降的未偿余额。在期限的中途，您可能欠少于本金的一半，但固定贷款仍然像全部金额未偿一样收费。
比较报价时，在决定前将所有内容转换为相同的基准。如果贷方报价固定利率，请使用此处的实际数字与递减余额或APR报价进行公平比较。当复利频率重要时，您也可以用有效年利率（APY）计算器将名义利率转换为真实年化利率。
此处生成的实际数字是仅供比较的近似值。实际成本取决于确切的支付频率、日计数惯例、费用、保险和贷方应用的任何舍入，因此始终确认合同数字。这是一般教育信息，不是个性化财务建议——在承诺贷款前请咨询合格专业人士。
常见问题
为什么平息更贵？因为你对已经还掉的那部分钱还在继续付利息。而余额递减方式下，本金越还越少，利息也随之下降。
有效利率精确吗？它是一个用于快速比较的近似值；精确的年化利率（APR）还要取决于手续费和计息惯例。
我该选哪种？较低的余额递减利率几乎总是比相近、甚至更低的平息利率更划算。比较前，请务必先把平息报价换算成有效利率。
