Сколько нужно накопить с учётом пенсии и Social Security

Введите расчет

Желаемый годовой доход на пенсии ($)

Годовая пенсия ($)

Годовые выплаты Social Security ($)

Безопасная ставка изъятия (%)

Результатов

Необходимый капитал

$1 000 000

накопления, нужные к выходу на пенсию

Гарантированный доход (пенсия + Social Security)	$20 000
Годовой разрыв в доходе, который нужно покрыть	$40 000

Что считает этот калькулятор

Калькулятор показывает, какого размера инвестиционный портфель вам понадобится к моменту выхода на пенсию, чтобы закрыть разрыв между гарантированным доходом (пенсия и выплаты Social Security) и тем уровнем жизни, который вы хотите себе обеспечить. Вместо того чтобы наугад называть «красивое круглое число», расчёт идёт от обратного — от ваших реальных трат. Важно: суммы Social Security и сама структура пенсий здесь типичны для США. Если вы живёте в другой стране, правила и названия будут отличаться (в России это страховая пенсия от Социального фонда), но сама математика одинаково подходит для любого источника гарантированного дохода.

Как пользоваться

Укажите желаемый годовой доход на пенсии — сумму, которую вы планируете тратить за год. Затем введите ожидаемую годовую пенсию и годовые выплаты Social Security. Наконец, выберите безопасную ставку изъятия (SWR). Классическое значение — 4%, оно опирается на исследование Trinity Study, хотя многие финансовые консультанты сегодня берут 3,5% для большего запаса прочности. Калькулятор вычитает гарантированный доход из вашей цели, а оставшийся разрыв делит на ставку изъятия — так и получается нужный размер капитала.

Разбираем формулу

$$\text{Капитал} = \frac{\text{Желаемый доход} - \text{Пенсия} - \text{Social Security}}{\text{SWR}}$$ В числителе — тот доход, который должны генерировать ваши накопления. Деление на ставку изъятия (в виде десятичной дроби) «капитализирует» этот денежный поток. Например, при ставке 4% каждый доллар годового дохода требует 25 долларов накоплений \((1 \div 0{,}04 = 25)\).

Реклама

Пенсия и социальное обеспечение покрывают часть вашего целевого дохода; оставшийся разрыв восполняется за счёт снятия средств из накоплений.

Пример расчёта

Допустим, вы хотите 60 000 $ в год, рассчитываете на 20 000 $ от Social Security и не имеете отдельной пенсии, а ставку изъятия берёте 4%. Разрыв в доходе составляет \(60\,000\,\$ - 20\,000\,\$ = 40\,000\,\$\). Делим на 0,04 и получаем необходимый капитал — 1 000 000 $. $$\frac{40\,000\,\$}{0{,}04} = 1\,000\,000\,\$$$

Деление годового разрыва в доходе на безопасную ставку снятия даёт общую необходимую сумму накоплений.

Частые вопросы

Какую ставку изъятия выбрать? 4% — традиционный ориентир; 3–3,5% консервативнее и больше подходит для раннего выхода на пенсию или длинного горизонта.

Нужно ли учитывать налоги? Да. Указывайте желаемый доход до вычета налогов (брутто), если пенсия и Social Security тоже даны до налогов — так все цифры будут сопоставимы.

А если гарантированный доход уже превышает мою цель? Тогда разрыв равен нулю, и для покрытия дохода дополнительный капитал не нужен. Но накопления всё равно остаются ценной подушкой — на случай непредвиденных расходов и инфляции.