Qué hace esta calculadora
La Calculadora del capital necesario tras pensión y Seguridad Social te indica cuánto debe valer tu cartera de inversión al jubilarte para cubrir la diferencia entre tus ingresos garantizados (pensiones y Seguridad Social) y el nivel de vida que realmente deseas. En lugar de elegir una "cifra redonda" al azar, parte de tu objetivo de gasto y calcula hacia atrás. Las cifras de la Social Security y la estructura de pensiones que se citan aquí son las típicas de Estados Unidos, pero las matemáticas sirven para cualquier fuente de ingreso garantizado en cualquier país; si vives en España u otro país, sustituye estos datos por tu pensión pública y privada equivalente, teniendo en cuenta que las normas locales difieren.
Cómo usarla
Introduce tus ingresos anuales deseados en la jubilación, es decir, el total que quieres gastar cada año. Después indica la pensión anual y los ingresos anuales de la Seguridad Social que esperas recibir. Por último, elige una tasa de retiro segura (SWR, por sus siglas en inglés). La cifra clásica es el 4 %, basada en el Trinity Study, aunque muchos asesores hoy aplican un 3,5 % para mayor margen de seguridad. La calculadora resta tus ingresos garantizados de tu objetivo y divide la diferencia restante entre tu SWR para dimensionar la cartera.
La fórmula explicada
$$\text{Capital} = \frac{\text{Ingreso deseado} - \text{Pensión} - \text{Seguridad Social}}{\text{SWR}}$$ El numerador es el déficit de ingresos que deben generar tus ahorros. Al dividir entre la tasa de retiro (en decimal) se capitaliza ese flujo de ingresos. Por ejemplo, una SWR del 4 % significa que cada dólar de ingreso anual requiere 25 dólares de ahorro \((1 \div 0{,}04 = 25)\).
Ejemplo práctico
Imagina que quieres 60.000 $ al año, esperas 20.000 $ de la Seguridad Social y no tienes pensión, y aplicas una SWR del 4 %. El déficit de ingresos es $$60.000\ \$ - 20.000\ \$ = 40.000\ \$$$ Al dividir entre 0,04 obtienes un capital necesario de 1.000.000 $.
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa de retiro debo usar? El 4 % es la referencia tradicional; entre el 3 % y el 3,5 % resulta más conservador y se ajusta mejor a una jubilación anticipada o a horizontes más largos.
¿Debo incluir los impuestos? Sí: introduce tus ingresos deseados en términos brutos (antes de impuestos) si las cifras de tu pensión y Seguridad Social también son brutas, para que todo sea coherente.
¿Y si mis ingresos garantizados superan mi objetivo? Entonces tu déficit de ingresos es cero y no necesitas capital adicional para cubrir tus gastos, aunque el ahorro sigue siendo un colchón valioso frente a imprevistos y a la inflación.
