Công cụ này giúp gì cho bạn
Công cụ tính Số Tiền Hưu Trí Cần Có Sau Lương Hưu & An Sinh Xã Hội cho bạn biết danh mục đầu tư của mình phải lớn đến mức nào vào thời điểm nghỉ hưu để bù đắp khoảng cách giữa nguồn thu nhập đảm bảo (lương hưu và An sinh Xã hội) với mức sống bạn thực sự mong muốn. Thay vì áng chừng một "con số tròn trĩnh", công cụ tính ngược lại từ chính mức chi tiêu mục tiêu của bạn. Lưu ý: các con số về An sinh Xã hội (Social Security) và cách tính lương hưu ở đây mang đặc trưng của Hoa Kỳ, nhưng công thức toán học vẫn áp dụng được cho bất kỳ nguồn thu nhập đảm bảo nào ở bất kỳ quốc gia nào — kể cả lương hưu bảo hiểm xã hội tại Việt Nam.
Cách sử dụng
Nhập thu nhập hưu trí mong muốn mỗi năm — tổng số tiền bạn muốn chi tiêu hằng năm. Sau đó nhập lương hưu mỗi năm và tiền An sinh Xã hội mỗi năm mà bạn dự kiến nhận được. Cuối cùng, chọn một tỷ lệ rút tiền an toàn (SWR). Con số kinh điển là 4%, dựa trên Nghiên cứu Trinity, dù nhiều chuyên gia hoạch định hiện nay dùng 3,5% để an toàn hơn. Công cụ sẽ lấy thu nhập đảm bảo trừ vào mục tiêu của bạn, rồi chia phần còn thiếu cho tỷ lệ SWR để ra quy mô danh mục.
Giải thích công thức
Tiền hưu trí = (Thu nhập mong muốn − Lương hưu − An sinh Xã hội) ÷ SWR. Tử số chính là khoản thu nhập còn thiếu mà tiền tiết kiệm của bạn phải tạo ra. Chia cho tỷ lệ rút tiền (dạng số thập phân) sẽ "vốn hóa" dòng thu nhập đó.
$$\begin{gathered} \text{Ti\u1ec1n h\u01b0u tr\u00ed} = \frac{\text{Kho\u1ea3n thi\u1ebfu h\u1ee5t thu nh\u1eadp}}{\text{SWR} / 100} \\[1.5em] \text{trong \u0111\u00f3}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Kho\u1ea3n thi\u1ebfu h\u1ee5t thu nh\u1eadp} &= \max\left(0,\; \text{Thu nh\u1eadp mong mu\u1ed1n} - \text{L\u01b0\u01a1ng h\u01b0u} - \text{An sinh X\u00e3 h\u1ed9i}\right) \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
Ví dụ, SWR 4% nghĩa là mỗi đô-la thu nhập hằng năm cần đến 25 đô-la tiết kiệm (\(1 \div 0{,}04 = 25\)).
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn muốn có 60.000 đô-la mỗi năm, dự kiến nhận 20.000 đô-la từ An sinh Xã hội và không có lương hưu, và dùng SWR 4%. Khoản thu nhập còn thiếu là \(60{.}000 - 20{.}000 = 40{.}000\) đô-la. Chia cho 0,04 ta được số tiền hưu trí cần có là 1.000.000 đô-la.
$$\text{Ti\u1ec1n h\u01b0u tr\u00ed} = \frac{40{.}000}{0{,}04} = 1{.}000{.}000$$
Câu hỏi thường gặp
Tôi nên dùng tỷ lệ rút tiền nào? 4% là chuẩn mực truyền thống; 3% đến 3,5% thận trọng hơn, phù hợp với người nghỉ hưu sớm hoặc có thời gian hưu trí dài.
Có nên tính cả thuế không? Có — hãy nhập thu nhập mong muốn theo mức trước thuế (gộp) nếu con số lương hưu và An sinh Xã hội của bạn cũng là trước thuế, để mọi thứ nhất quán với nhau.
Nếu thu nhập đảm bảo của tôi cao hơn mục tiêu thì sao? Khi đó khoản thu nhập còn thiếu bằng không và bạn không cần thêm tiền hưu trí để bù thu nhập — dù vậy, khoản tiết kiệm vẫn là tấm đệm quý giá để phòng những tình huống khẩn cấp và lạm phát.
