ماذا تفعل هذه الحاسبة؟
تخبرك حاسبة المبلغ المطلوب للتقاعد بعد المعاش والضمان الاجتماعي بحجم المحفظة الاستثمارية التي يجب أن تمتلكها عند التقاعد لسد الفجوة بين دخلك المضمون (المعاشات والضمان الاجتماعي) ونمط الحياة الذي تطمح إليه فعلاً. فبدلاً من تخمين «رقم تقريبي»، تعمل الحاسبة بطريقة عكسية انطلاقاً من حجم إنفاقك المستهدف. وتجدر الإشارة إلى أن أرقام الضمان الاجتماعي وأنظمة المعاشات المذكورة هنا تتبع النموذج المعمول به في الولايات المتحدة، غير أن المعادلة الحسابية نفسها تنطبق على أي مصدر دخل مضمون في أي دولة.
كيفية استخدامها
أدخل الدخل السنوي المرغوب عند التقاعد — أي إجمالي ما ترغب في إنفاقه كل عام. ثم أدخل المعاش السنوي والضمان الاجتماعي السنوي الذي تتوقع الحصول عليه. وأخيراً اختر نسبة السحب الآمن (SWR). الرقم الكلاسيكي هو 4% استناداً إلى «دراسة ترينيتي»، إلا أن كثيراً من المخططين الماليين باتوا يعتمدون 3.5% لمزيد من الأمان. تطرح الحاسبة دخلك المضمون من دخلك المستهدف، ثم تقسم الفجوة المتبقية على نسبة السحب الآمن لتحدد حجم المحفظة المطلوبة.
شرح المعادلة
المبلغ المطلوب = (الدخل المرغوب − المعاش − الضمان الاجتماعي) ÷ نسبة السحب الآمن. يمثل البسط فجوة الدخل التي يجب أن توفرها مدخراتك. والقسمة على نسبة السحب (كقيمة عشرية) تحوّل هذا التدفق من الدخل إلى رأس مال.
$$\text{Nest Egg} = \frac{\text{Income Gap}}{\text{SWR} / 100}$$على سبيل المثال، نسبة سحب آمن قدرها 4% تعني أن كل دولار من الدخل السنوي يتطلب 25 دولاراً من المدخرات (\(1 \div 0.04 = 25\)).
مثال تطبيقي
لنفترض أنك ترغب في الحصول على 60,000 دولار سنوياً، وتتوقع 20,000 دولار من الضمان الاجتماعي دون أي معاش، وتعتمد نسبة سحب آمن 4%. تكون فجوة الدخل:
$$60{,}000 - 20{,}000 = 40{,}000 \text{ دولار}$$وبقسمتها على 0.04 ينتج عنها مبلغ مطلوب قدره 1,000,000 دولار.
الأسئلة الشائعة
ما نسبة السحب التي ينبغي أن أعتمدها؟ 4% هي المعيار التقليدي؛ أما 3% إلى 3.5% فهي أكثر تحفظاً وتناسب التقاعد المبكر أو الآفاق الزمنية الأطول.
هل ينبغي أن أحتسب الضرائب؟ نعم — أدخل دخلك المرغوب على أساس ما قبل الضريبة (إجمالي) إذا كانت أرقام المعاش والضمان الاجتماعي لديك أيضاً قبل الضريبة، حتى تكون جميع البيانات متسقة.
ماذا لو تجاوز دخلي المضمون هدفي؟ في هذه الحالة تكون فجوة الدخل صفراً ولا حاجة لأي مدخرات إضافية لتغطية الدخل — مع ذلك تبقى المدخرات احتياطياً قيّماً لمواجهة الطوارئ والتضخم.
