Что такое калькулятор пенсионных накоплений по возрасту?
Этот калькулятор основан на популярных американских рекомендациях по пенсионным накоплениям (например, на ориентирах компании Fidelity) и показывает, сколько вам стоило бы накопить к вашему текущему возрасту — в виде кратного годовой зарплаты. Известные контрольные точки таковы: 1× годовой зарплаты к 30 годам, 3× — к 40, 6× — к 50, 8× — к 60 и 10× — к 67. Это правило «на глаз», ориентированное на реалии США, и оно предполагает выход на пенсию примерно в 67 лет. В России пенсионная система устроена иначе (государственная страховая пенсия плюс добровольные накопления), поэтому относитесь к этим цифрам как к удобному зарубежному ориентиру, а не как к местной норме.
Как пользоваться калькулятором
Введите свою текущую годовую зарплату до вычета налогов и свой возраст. Калькулятор подберёт подходящий множитель накоплений для вашего возраста (плавно интерполируя значения между опубликованными контрольными точками) и умножит его на вашу зарплату — так получится целевая сумма накоплений. Сравните этот ориентир с тем, что у вас реально отложено на пенсию, и поймёте, идёте ли вы в графике.
Как работает формула
В основе лежит простое уравнение: $$\text{Цель} = \text{Годовая зарплата} \times m(\text{возраст})$$ где \(m(\text{возраст})\) — множитель накоплений. В контрольных точках множитель равен опубликованным значениям (1, 3, 6, 8, 10). Между точками калькулятор использует линейную интерполяцию — например, в 45 лет, ровно посередине между 40 (3×) и 50 (6×), множитель составит 4,5×.
Пример расчёта
Допустим, вы зарабатываете $60 000 в год, а вам 40 лет. В 40 лет множитель равен ровно 3×, поэтому целевая сумма накоплений $$60\,000 \times 3 = \textbf{\$180\,000}$$ Для той же зарплаты в 50 лет ориентир составит уже 6× = $360 000.
Частые вопросы
Это гарантия? Нет. Это лишь приблизительные ориентиры; ваши реальные потребности зависят от образа жизни, продолжительности жизни, государственной пенсии и доходности инвестиций.
Подходит ли это за пределами США? Множители рассчитаны на основе американских рекомендаций и предполагают выход на пенсию около 67 лет. В других странах, включая Россию, пенсионные системы устроены по-другому.
Что считать накоплениями? Как правило, это пенсионные счета — в США это 401(k), IRA и другие долгосрочные инвестиции. Сюда не относятся ваш резервный фонд (подушка безопасности) и стоимость жилья.
