这个计算器能做什么

汽车贷款计算器可以根据车辆价格、首付、置换车折价、年利率（APR）、贷款期限、销售税以及各项附加费用，估算出你每月的车贷月供。它同时还会显示实际贷款本金、整个还款期内需支付的总利息，以及所有月供累计的还款总额。

如何使用

先填入与商家谈好的车辆成交价、现金首付金额，以及用于置换抵价的旧车价值。再输入当地的销售税率，以及上牌、注册或经销商收取的各项手续费。然后填写贷款机构给出的年利率（APR）和贷款期限（以月为单位，常见的有 48、60、72 个月）。计算器会立即给出你的预估每月月供。

需要提醒的是，本工具中的销售税、上牌注册费等设定主要参考美国购车贷款的常见做法。中国大陆购车的购置税、保险等费用规则与此不同，使用时请根据自己所在地区的实际情况调整相应数值。

首先计算实际贷款本金（即贷款金额）：车价减去首付，再减去置换车折价，然后加上销售税（车价 × 税率）和各项费用。

$$P = \text{Price} - \text{Down} - \text{Trade} + \text{Price}\times\text{Tax\%} + \text{Fees}$$

每月月供采用标准的等额本息分期公式

$$M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$

其中 $r$ 是月利率（APR ÷ 12 ÷ 100），$n$ 是还款月数。如果 APR 为 0%，月供就等于本金直接除以贷款月数。

假设你以 6.5% 的年利率（APR）贷款 33,000 美元，分 60 个月偿还。月利率为 $0.065 \div 12 = 0.00541667$。代入公式后，每月月供约为 645.62 美元。60 个月累计还款约 38,737 美元，其中约 5,737 美元为利息。

APR（年度百分比利率）: 借款的年度成本，以百分比形式表示。对于简单利息汽车贷款，它是用于计算月利率的名义年利率。包括融资费用和手续费的真实APR可能略高于报价的票面利率。
融资金额/本金 (P): 您借入的实际贷款余额。它等于车辆价格减去首付款和以旧换新价值，加上任何纳入贷款的销售税和费用。
首付款: 您在购买时预先支付的现金。它可以直接降低融资金额，从而降低月供和总利息。
以旧换新价值: 经销商为您的旧车提供的抵扣额。与首付款一样，它会降低融资金额。在许多州，它也会降低应税金额。
销售税: 由您所在州或地区征收的购买价格的百分比。通常将其添加到融资金额中，而不是在签署时单独支付。
经销商/车牌/登记费: 额外费用，如文件("doc")费、车牌转让、登记和牌照费用。这些费用通常捆绑到贷款中，增加本金。
贷款期限 (n): 还款期限（以月为单位）——常见的期限是48、60和72个月。较长的期限降低了月供，但增加了支付的总利息。
月利率 (r): 每月的周期利率，计算为APR除以12（在公式中，$r = \text{APR}/1200$，以便百分比变为小数）。它是应用于每个月未偿余额的利率。

计算器返回三个相关数字，这些数字描述了您贷款的全部成本。

月供 (M) 是您在整个期限内每个月欠款的固定金额。它涵盖利息和本金的一部分，以便余额在最后一次支付时达到零。

融资总额 (P) 是贷款本金——价格在扣除首付款和以旧换新后，加上任何纳入贷款的销售税和费用。您借入的一切，包括税费，都会产生利息，所以融资这些成本会增加您的月供和总利息。

总利息 是您在整个期限内支付的一切 ($M \times n$) 与融资金额之间的差额。这是借款成本，随着APR较高或期限较长而增加。

负权益（"倒挂"）。 如果您的以旧换新价值低于仍欠的余额，该差额通常会添加到新贷款中。例如，价值$8,000但仍欠$10,000的车辆具有$2,000的负权益，这会增加新的融资金额——这意味着您融资并支付上一辆车债务的利息。

报价APR与实际成本。 所示的月供假设您输入的APR是有效利率，并且您按时支付。一旦包含某些融资费用或手续费，信用的真实成本可能会有所不同，因此您合同上披露的APR可能略高于票面利率。逾期支付、提前支付或再融资也会改变您的实际利息。

摊销如何随时间变化。 虽然月供保持不变，但其构成不同。早期付款主要是利息，因为余额很大；随着余额下降，每次付款中更多的部分用于偿还本金。这就是为什么在贷款早期支付额外资金可以节省最多利息，以及为什么总利息在早期大量产生的原因。

计算结果包含销售税吗？包含。销售税按车辆价格计算，并计入实际贷款本金中（这是经销商的常见做法）。请根据你所在州或地区的实际税率进行调整。

需要把置换旧车的价值算进去吗？需要。置换车的折价和首付一样，都能直接减少你实际需要贷款的金额。

APR 和利率是一回事吗？大致相同。本工具将你输入的 APR 视为按月复利的名义年利率，这与大多数汽车贷款机构报价的方式基本一致。