Công cụ này làm được gì
Công cụ Tính Khoản Vay Mua Ô Tô giúp bạn ước tính số tiền trả góp hàng tháng dựa trên giá xe, tiền trả trước, giá trị xe đổi cũ, lãi suất (APR), thời hạn vay, thuế bán hàng và các khoản phí khác. Công cụ cũng cho biết tổng số tiền bạn cần vay, tổng tiền lãi phải trả trong suốt thời gian vay và tổng cộng tất cả các khoản thanh toán.
Lưu ý: công cụ này được xây dựng theo cách tính phổ biến ở Mỹ — thuế bán hàng (sales tax) thường được cộng vào số tiền vay và các loại phí như phí sang tên, đăng ký được tính riêng. Tại Việt Nam, cơ cấu thuế phí mua ô tô khác (thuế trước bạ, phí đăng ký biển số, phí đăng kiểm…), vì vậy bạn nên điều chỉnh các trường số liệu cho phù hợp với quy định và mức phí áp dụng tại địa phương mình.
Cách sử dụng
Nhập giá xe đã thương lượng, số tiền trả trước bằng tiền mặt và giá trị chiếc xe cũ bạn dùng để đổi (nếu có). Thêm thuế suất bán hàng cùng các khoản phí sang tên, đăng ký hoặc phí của đại lý. Sau đó nhập mức APR mà bên cho vay báo và thời hạn vay tính bằng tháng (phổ biến là 48, 60 và 72 tháng). Công cụ sẽ lập tức hiển thị khoản trả góp hàng tháng ước tính của bạn.
Giải thích công thức
Trước tiên, số tiền vay (gốc) được tính như sau: giá xe trừ tiền trả trước, trừ giá trị xe đổi cũ, rồi cộng thuế bán hàng (giá xe × thuế suất) và các khoản phí.
$$P = \text{Price} - \text{Down} - \text{Trade} + \text{Price}\times\text{Tax\%} + \text{Fees}$$Khoản trả góp hàng tháng được tính theo công thức khấu hao chuẩn
$$M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$trong đó r là lãi suất theo tháng (APR ÷ 12 ÷ 100) và n là số tháng vay. Nếu APR bằng 0%, khoản trả góp đơn giản là số tiền gốc chia cho số tháng.
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn vay 33.000 USD với lãi suất APR 6,5% trong 60 tháng. Lãi suất theo tháng là \(0{,}065 \div 12 = 0{,}00541667\). Thay vào công thức, khoản trả góp hàng tháng vào khoảng 645,62 USD. Sau 60 tháng, bạn trả tổng cộng khoảng 38.737 USD, trong đó khoảng 5.737 USD là tiền lãi.
Các Điều Khoản Chính Được Định Nghĩa
- APR (Tỷ Lệ Phần Trăm Hàng Năm)
- Chi phí vay hàng năm được biểu thị dưới dạng phần trăm. Đối với khoản vay ô tô lãi suất đơn giản, đây là tỷ lệ danh nghĩa hàng năm được sử dụng để tính toán tỷ lệ hàng tháng. Một APR thực sự bao gồm các khoản lệ phí tài chính có thể cao hơn một chút so với tỷ lệ ghi chú được trích dẫn.
- Số Tiền Tài Chính / Tiền Gốc (P)
- Số dư khoản vay thực tế bạn vay. Nó bằng giá xe trừ đi khoản thanh toán trước và giá trị xe đổi, cộng với bất kỳ thuế bán hàng và lệ phí nào được đưa vào khoản vay.
- Thanh Toán Trước
- Tiền mặt bạn trả trước cho việc mua hàng. Nó giảm số tiền tài chính từng đồng, giảm cả khoản thanh toán hàng tháng và tổng lãi.
- Giá Trị Xe Đổi
- Khoản tín dụng mà đại lý cấp cho bạn đổi lấy chiếc xe cũ của bạn. Giống như thanh toán trước, nó giảm số tiền tài chính. Ở nhiều tiểu bang, nó cũng làm giảm số tiền chịu thuế.
- Thuế Bán Hàng
- Một phần trăm của giá mua được tính bởi tiểu bang hoặc địa phương của bạn. Nó thường được thêm vào số tiền tài chính thay vì trả riêng biệt khi ký hợp đồng.
- Lệ Phí Của Đại Lý / Tiêu Đề / Đăng Ký
- Các khoản phí bổ sung như lệ phí tài liệu ("doc"), chuyển tiêu đề, đăng ký và lệ phí giấy phép. Những khoản này thường được gộp vào khoản vay và tăng số tiền gốc.
- Kỳ Hạn Khoản Vay (n)
- Thời gian hoàn trả tính bằng tháng — các kỳ hạn phổ biến là 48, 60 và 72 tháng. Kỳ hạn dài hơn làm giảm khoản thanh toán hàng tháng nhưng tăng tổng lãi trả.
- Tỷ Lệ Hàng Tháng (r)
- Tỷ lệ lãi suất định kỳ mỗi tháng, được tính bằng APR chia cho 12 (trong công thức, \(r = \text{APR}/1200\) vì vậy phần trăm trở thành số thập phân). Đây là tỷ lệ được áp dụng cho số dư chưa thanh toán mỗi tháng.
Hiểu Kết Quả Của Bạn
Máy tính trả về ba hình số liên quan mô tả chi phí toàn bộ của khoản vay của bạn.
Khoản thanh toán hàng tháng (M) là số tiền cố định bạn nợ mỗi tháng trong toàn bộ kỳ hạn. Nó bao gồm cả lãi và một phần tiền gốc sao cho số dư đạt đến không với khoản thanh toán cuối cùng.
Tổng số tiền tài chính (P) là tiền gốc khoản vay — giá sau khi trừ đi khoản thanh toán trước và xe đổi của bạn, sau đó cộng thêm bất kỳ thuế bán hàng và lệ phí nào được đưa vào khoản vay. Mọi thứ bạn vay, bao gồm thuế và lệ phí, đều có lãi suất, vì vậy tài chính hóa những chi phí đó sẽ tăng cả khoản thanh toán và tổng lãi của bạn.
Tổng lãi là sự khác biệt giữa mọi thứ bạn trả trong kỳ hạn (\(M \times n\)) và số tiền tài chính. Đây là giá để vay và tăng lên khi APR cao hơn hoặc kỳ hạn dài hơn.
Vốn chủ sở hữu âm (bị "lật ngược"). Nếu xe đổi của bạn có giá trị thấp hơn số dư vẫn còn nợ trên xe đó, khoản thiếu hụt đó thường được thêm vào khoản vay mới. Ví dụ, một chiếc xe có giá trị 8.000 đô la với số dư còn lại 10.000 đô la mang lại 2.000 đô la vốn chủ sở hữu âm, điều này tăng số tiền tài chính mới — có nghĩa là bạn tài chính hóa, và trả lãi cho, khoản nợ từ chiếc xe cũ.
APR được trích dẫn so với chi phí thực tế. Khoản thanh toán được hiển thị giả định rằng APR bạn nhập là tỷ lệ hiệu quả và bạn thanh toán theo lịch trình. Chi phí tín dụng thực sự có thể khác nhau một khi các khoản lệ phí tài chính hoặc lệ phí nhất định được đưa vào, vì vậy APR được công khai trên hợp đồng của bạn có thể cao hơn một chút so với tỷ lệ ghi chú. Thanh toán muộn, thanh toán sớm hoặc tái cấp vốn cũng sẽ thay đổi lãi suất thực tế của bạn.
Cách khấu hao thay đổi theo thời gian. Mặc dù khoản thanh toán hàng tháng vẫn không đổi, nhưng thành phần của nó không phải vậy. Các khoản thanh toán sớm hầu hết là lãi vì số dư lớn; khi số dư giảm, phần lãi của mỗi khoản thanh toán sẽ đi vào tiền gốc. Đây là lý do tại sao thanh toán thêm sớm trong khoản vay tiết kiệm lãi nhiều nhất, và tại sao tổng lãi tập trung nặng ở phía trước.
Câu hỏi thường gặp
Công cụ có tính cả thuế bán hàng không? Có — thuế bán hàng được tính trên giá xe và cộng vào số tiền vay (đây là cách làm phổ biến tại đại lý ở Mỹ). Bạn hãy điều chỉnh thuế suất cho khớp với quy định tại bang hoặc địa phương của mình.
Có nên nhập giá trị xe đổi cũ không? Có. Giá trị xe đổi cũ làm giảm số tiền bạn cần vay, giống như khoản trả trước vậy.
APR có giống với lãi suất không? Gần như tương đương. Công cụ này coi APR bạn nhập vào là lãi suất danh nghĩa hàng năm, ghép lãi theo tháng — cách tính này khá sát với cách hầu hết các bên cho vay mua ô tô báo lãi suất.
