什么是信用创造？
信用创造（也称货币乘数过程）描述的是在部分准备金制度下，银行体系如何把一笔初始存款"放大"成数倍于自身的存款总量。当一家银行收到一笔存款时，必须按照固定比例——即法定存款准备金率——留存一部分作为准备金，其余部分则可以放贷出去。这笔贷款被花出去后，又会重新存入另一家银行，新的银行同样留存准备金、贷出余款。如此循环往复，整个链条便创造出远超原始存款的新存款货币。这一数学原理适用于任何部分准备金体系，但准备金率本身由各国央行（在中国为中国人民银行）自行设定。
如何使用本计算器
输入初始存款（原始存款）以及以百分比表示的法定存款准备金率。计算器会给出整个银行体系派生出的存款总额、新创造的信用（即超出原始存款的部分）、货币乘数，以及发放的贷款总额。准备金率必须大于 0%（若为 0%，信用将无限膨胀），且不超过 100%。
公式解析
设 \(D\) 为初始存款，\(r\) 为以小数表示的准备金率（准备金百分比 ÷ 100）。各轮存款构成一个等比数列：\(D\)、\(D(1-r)\)、\(D(1-r)^2\)、……由于公比 \((1-r)\) 小于 1，该数列收敛于 \(D / r\)。货币乘数为 \(1 / r\)，而在原始存款之上新创造的信用为 \(D(1-r)/r\)。
$$\text{Total Deposits} = \frac{\text{Initial Deposit}}{r}$$ $$\text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} r &= \dfrac{\text{Reserve Ratio (\%)}}{100} \\ \text{Money Multiplier} &= \dfrac{1}{r} \\ \text{Credit Created} &= \text{Total Deposits} - \text{Initial Deposit} \end{aligned} \right.$$
实例演算
假设初始存款为 1,000,000，准备金率为 10%，则 \(r = 0.10\)。货币乘数为 $$1 / 0.10 = 10$$ 派生存款总额 $$1{,}000{,}000 / 0.10 = 10{,}000{,}000$$ 新增信用 $$10{,}000{,}000 - 1{,}000{,}000 = 9{,}000{,}000$$ 这一数字同时也等于发放的贷款总额。
常见问题
为什么准备金率越高，创造的货币越少？准备金比例越大，银行每收到一笔存款可贷出的金额就越少，链条中每一轮的规模随之缩小，货币乘数（\(1/r\)）也就越低。
准备金率为 100% 时会发生什么？此时 \(r = 1\)，货币乘数为 1，存款总额等于初始存款，由于银行无法放贷，不会产生任何新增信用。
这是对现实的精确预测吗？这只是教科书中的理论上限。现实中由于存在超额准备金、现金漏损以及贷款需求不足等因素，实际的信用创造规模会更小，但该模型抓住了其核心机制。
