什麼是信用創造？
信用創造（又稱貨幣乘數效應）描述的是部分準備金銀行體系如何將一筆原始存款，放大成規模龐大許多的總存款。當銀行收到一筆存款時，必須依照「法定準備率」保留固定比例作為準備金，其餘的部分則可以放款出去。這筆貸款被花用後，又會被存入另一家銀行；該銀行同樣保留準備金比例，再把剩下的金額放款。如此循環不止，整條鏈條便創造出遠超過原始存款的新存款貨幣。這套數學原理適用於任何採行部分準備金制度的金融體系，不過準備率本身是由各國央行（例如中華民國中央銀行）所訂定，各地規定不盡相同。
如何使用這個計算器
請輸入原始存款（初級存款）金額，以及以百分比表示的法定準備率。計算器會回傳整個銀行體系所創造的總存款、新增的信用（超出原始存款的部分）、貨幣乘數，以及放款總額。準備率必須大於 0%（若為 0%，信用將無限擴張），且不得超過 100%。
公式說明
設 \(D\) 為原始存款，\(r\) 為以小數表示的準備率（準備率百分比 ÷ 100）。各層存款構成一個等比數列：\(D\)、\(D(1-r)\)、\(D(1-r)^2\)……。由於公比 \((1-r)\) 小於 1，數列會收斂至 \(D / r\)。貨幣乘數為 \(1 / r\)，而在原始存款之上創造出的信用則為 \(D(1-r)/r\)。
$$\text{Total Deposits} = \frac{\text{Initial Deposit}}{r}$$ $$\text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} r &= \dfrac{\text{Reserve Ratio (\%)}}{100} \\ \text{Money Multiplier} &= \dfrac{1}{r} \\ \text{Credit Created} &= \text{Total Deposits} - \text{Initial Deposit} \end{aligned} \right.$$
計算範例
假設原始存款為 1,000,000、準備率為 10%，則 \(r = 0.10\)。貨幣乘數為 $$1 / 0.10 = 10$$ 創造的總存款為 $$1{,}000{,}000 / 0.10 = 10{,}000{,}000$$ 創造出的信用為 $$10{,}000{,}000 - 1{,}000{,}000 = 9{,}000{,}000$$ 這同時也等於放款總額。
常見問答
為什麼準備率越高，創造的貨幣反而越少？準備率越高，代表銀行能放款的比例越低，使得每一輪循環的金額縮水，貨幣乘數（\(1/r\)）也隨之下降。
準備率為 100% 時會發生什麼事？此時 \(r = 1\)，乘數為 1，總存款等於原始存款，且不會創造任何新信用，因為銀行完全無法放款。
這是對真實世界的預測嗎？這是教科書上的理論最大值。實際的信用創造會比較小，原因包括超額準備、現金外流（漏出）與貸款需求不足等因素；不過這個模型確實掌握了核心運作機制。
