信用創造とは
信用創造（貨幣乗数のプロセスとも呼ばれます）とは、部分準備制度のもとで銀行システムが1つの本源的預金を何倍もの預金総額へとふくらませていく仕組みのことです。銀行は預金を受け入れると、その一定割合（＝法定準備率）を準備金として手元に残し、残りを貸し出すことができます。貸し出されたお金は使われ、別の銀行に預け入れられ、その銀行も同じように準備分を残して残りを貸し出します。これが連鎖的に繰り返されることで、当初の預金をはるかに上回る預金通貨が新たに生み出されていきます。この計算の仕組み自体は部分準備制度であればどの国でも共通ですが、準備率そのものは各国の中央銀行（日本では日本銀行）が定めます。
この計算機の使い方
本源的預金（最初に預けられた預金）と、法定準備率をパーセントで入力してください。銀行システム全体で生み出される預金総額、新たに創造された信用（当初の預金を超えて増えた分）、貨幣乗数、そして貸し出しの総額が表示されます。準備率は0％より大きく（0％では信用が無限に膨張してしまいます）、100％以下である必要があります。
計算式の解説
本源的預金を \(D\)、準備率を小数で表したものを \(r\)（準備率の％ ÷ 100）とします。各段階の預金は \(D, D(1-r), D(1-r)^2, \ldots\) という等比数列を形成します。公比 \((1-r)\) は1より小さいため、この数列は \(D / r\) に収束します。
$$\text{預金総額} = \frac{\text{本源的預金}}{r} \quad\text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} r &= \frac{\text{準備率 (\%)}}{100} \\ \text{貨幣乗数} &= \frac{1}{r} \\ \text{創造される信用} &= \text{預金総額} - \text{本源的預金} \end{aligned} \right.$$貨幣乗数は \(1 / r\) であり、当初の預金に上乗せして創造される信用は \(D(1-r)/r\) となります。
計算例
本源的預金を1,000,000、準備率を10％とすると、\(r = 0.10\) です。貨幣乗数は
$$\frac{1}{0.10} = 10$$生み出される預金総額は
$$\frac{1{,}000{,}000}{0.10} = 10{,}000{,}000$$となります。創造される信用は
$$10{,}000{,}000 - 1{,}000{,}000 = 9{,}000{,}000$$で、これは貸し出しの総額とも一致します。
よくある質問
準備率が高いほど生み出されるお金が少なくなるのはなぜですか？ 準備として残す割合が大きいほど、銀行が各預金から貸し出せる額が減ります。その結果、連鎖の一段階ごとの金額が小さくなり、乗数（\(1/r\)）も低下します。
準備率が100％のときはどうなりますか？ \(r = 1\) となり、乗数は1、預金総額は本源的預金と同じになります。銀行は貸し出しができないため、新たな信用は一切創造されません。
これは現実をそのまま予測した数字ですか？ あくまで教科書的な理論上の最大値です。実際の信用創造は、超過準備や現金の漏出、資金需要の有無などにより、これより小さくなります。ただしこのモデルは信用創造の本質的な仕組みをよくとらえています。
