ماذا تفعل هذه الحاسبة؟
عند شرائك لأول منزل، عليك أن تضع في حسبانك تكاليف تتجاوز قيمة القرض وحده. تقوم هذه الحاسبة بتقدير إجمالي القسط الشهري للسكن — والذي يُشار إليه غالباً بـ PITI زائد PMI — عبر جمع أصل قرض الرهن العقاري والفائدة مع الحصص الشهرية من الضريبة العقارية وتأمين المنزل وتأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). الأرقام هنا معروضة بالدولار الأمريكي وفق النظام المتبع في الولايات المتحدة، لكن المعادلة نفسها تنطبق على أي عملة.
كيفية استخدامها
أدخل سعر المنزل والدفعة المقدمة التي تخطط لدفعها. ثم أضف معدل الفائدة (APR) ومدة القرض بالسنوات. بعد ذلك أدخل الضريبة العقارية السنوية، وقسط تأمين المنزل السنوي، وقيمة تأمين الرهن العقاري الخاص السنوي (PMI) — وعادةً ما تفرض جهة الإقراض هذا التأمين عندما تقل دفعتك المقدمة عن 20%. ستعرض لك الحاسبة القسط الشهري الإجمالي المتوقع مع تفصيل لكل بند على حدة.
شرح المعادلة
قيمة القرض تساوي سعر المنزل مطروحاً منه الدفعة المقدمة. أما جزء أصل القرض والفائدة فيُحسب باستخدام معادلة الإطفاء القياسية:
$$M = \frac{L \cdot r\,(1+r)^{n}}{(1+r)^{n}-1} + \frac{\text{Tax}}{12} + \frac{\text{Insurance}}{12} + \frac{\text{PMI}}{12}$$
حيث \(r\) هو المعدل الشهري (معدل الفائدة السنوي ÷ 12 ÷ 100)، و\(n\) هو إجمالي عدد الأقساط الشهرية (عدد السنوات × 12). بعد ذلك نضيف ثُلث عشر (واحد على اثني عشر) من ضريبتك السنوية وتأمينك وتأمين الرهن الخاص للوصول إلى التكلفة الشهرية الكاملة.
مثال محلول
سعر منزل قدره 300,000 دولار مع دفعة مقدمة قدرها 30,000 دولار يعني قرضاً بقيمة 270,000 دولار. وبمعدل فائدة 6.5% على مدى 30 عاماً، يكون المعدل الشهري \(0.0054167\) و \(n = 360\). وبذلك يبلغ أصل القرض والفائدة نحو 1,706.58 دولار. وبإضافة الضريبة \(3{,}600 \div 12 = 300\) دولار، والتأمين \(1{,}200 \div 12 = 100\) دولار، وتأمين الرهن الخاص \(1{,}500 \div 12 = 125\) دولار، نحصل على ما يقارب 2,231.58 دولار شهرياً.
الأسئلة الشائعة
ما هو تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) وهل يمكن تجنّبه؟ يحمي هذا التأمين جهة الإقراض في حال كانت دفعتك المقدمة أقل من 20% من سعر المنزل. وبمجرد بلوغك ما يقارب 20% من حقوق الملكية، يمكنك عادةً طلب إلغائه.
لماذا تُضاف الضريبة والتأمين؟ تقوم معظم جهات الإقراض بتحصيل هذه المبالغ شهرياً ضمن حساب ضمان (Escrow)، لذا فهي جزء فعلي من نفقاتك الشهرية حتى وإن لم تكن جزءاً من القرض ذاته.
هل هذا الرقم دقيق؟ إنه تقدير تقريبي. فقد يختلف معدل الفائدة الفعلي، وتقدير الضريبة، وقسط التأمين، ورسوم اتحاد الملاك (HOA)، وتأمين الرهن الخاص عمّا هو معروض هنا. تأكد دائماً من الأرقام مع مسؤول القروض قبل اتخاذ قرارك. ملاحظة: تختلف هذه القواعد من دولة لأخرى، وقد لا تنطبق المسميات الأمريكية مثل PMI و Escrow على الأنظمة العقارية في بلدك.
