यह अमॉर्टाइज़ेशन कैलकुलेटर क्या करता है
यह कैलकुलेटर पूरी तरह अमॉर्टाइज़ होने वाले ऋण (फुली अमॉर्टाइज़िंग लोन) की निश्चित मासिक किस्त निकालता है — यानी वैसा ऋण जिसका इस्तेमाल दुनिया भर में होम लोन (मॉर्गेज), कार लोन और पर्सनल लोन के लिए होता है। आपको बस तीन चीज़ें डालनी हैं: ऋण राशि (मूलधन जो आप उधार लेते हैं), सालाना ब्याज दर प्रतिशत में, और ऋण की अवधि को साल और महीनों में बाँटकर। इसके बाद यह आपकी मासिक किस्त, पूरे ऋण के दौरान चुकाया जाने वाला कुल ब्याज, और कुल लागत (मूलधन और ब्याज मिलाकर) बता देता है — साथ ही साल-दर-साल का पूरा अमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल भी दिखाता है।
इसके पीछे का फ़ॉर्मूला
मासिक किस्त निकालने के लिए मानक अमॉर्टाइज़ेशन फ़ॉर्मूला इस्तेमाल होता है:
$$A = P \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n-1}$$
- P — ऋण राशि (मूलधन)
- r — मासिक ब्याज दर, जो सालाना दर ÷ 100 ÷ 12 से निकलती है
- n — किस्तों की कुल संख्या, जो (साल × 12) + महीने से निकलती है
हर महीने कैलकुलेटर बची हुई बकाया राशि को मासिक दर से गुणा करके ब्याज वाला हिस्सा निकालता है, उसे आपकी निश्चित किस्त में से घटाकर मूलधन वाला हिस्सा निकालता है, और फिर बकाया राशि कम कर देता है। शुरुआती किस्तों में ब्याज का हिस्सा ज़्यादा होता है; बाद वाली किस्तों में मूलधन ज़्यादा चुकता होता है।
एक हल किया हुआ उदाहरण
मान लीजिए आप $200,000 का ऋण 5% सालाना ब्याज पर 30 साल और 0 महीने के लिए लेते हैं।
- मासिक दर r = 5 ÷ 100 ÷ 12 = 0.0041667
- किस्तों की संख्या n = 30 × 12 = 360
इन मानों को फ़ॉर्मूले में रखने पर मासिक किस्त लगभग $1,073.64 आती है। 360 किस्तों में यह करीब $386,512 कुल बनती है, यानी लगभग $186,512 सिर्फ़ ब्याज के रूप में। पहले महीने में ब्याज होगा $200,000 × 0.0041667 ≈ $833.33, इसलिए सिर्फ़ करीब $240.31 ही मूलधन में जाता है — यही वजह है कि सालाना शेड्यूल में शुरुआत में बकाया राशि धीरे-धीरे घटती दिखती है।
दर और अवधि आपके भुगतान को कैसे बदलते हैं
नीचे दी गई तालिका \(P = \$200{,}000\) के एक निश्चित ऋण राशि का उपयोग करती है और दिखाती है कि मासिक भुगतान, कुल ब्याज भुगतान, और ऋण की कुल लागत कैसे बदलती है क्योंकि वार्षिक ब्याज दर और अवधि में भिन्नता होती है। मासिक भुगतान की गणना परिशोधन सूत्र \(M = P\,\frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n-1}\) से की जाती है, जहां \(r\) मासिक दर है और \(n\) भुगतानों की संख्या है।
| दर | अवधि | मासिक भुगतान | कुल ब्याज | कुल लागत |
|---|---|---|---|---|
| 3% | 15 वर्ष | $1,381.16 | $48,609 | $248,609 |
| 3% | 20 वर्ष | $1,109.20 | $66,207 | $266,207 |
| 3% | 30 वर्ष | $843.21 | $103,555 | $303,555 |
| 5% | 15 वर्ष | $1,581.59 | $84,686 | $284,686 |
| 5% | 20 वर्ष | $1,319.91 | $116,779 | $316,779 |
| 5% | 30 वर्ष | $1,073.64 | $186,512 | $386,512 |
| 7% | 15 वर्ष | $1,797.66 | $123,578 | $323,578 |
| 7% | 20 वर्ष | $1,550.60 | $172,144 | $372,144 |
| 7% | 30 वर्ष | $1,330.60 | $279,018 | $479,018 |
दो पैटर्न स्पष्ट हैं। पहला, उच्च दर मासिक भुगतान और कुल ब्याज दोनों को बढ़ाती है। दूसरा, लंबी अवधि मासिक भुगतान को कम करती है लेकिन कुल ब्याज में तेज वृद्धि करती है, क्योंकि शेष राशि अधिक धीरे-धीरे भुगतान की जाती है। 7% पर, 15 वर्ष से 30 वर्ष की अवधि तक विस्तार करने से मासिक भुगतान में लगभग $467 की कटौती होती है लेकिन भुगतान किए गए ब्याज को दोगुने से अधिक करता है।
मुख्य शर्तें परिभाषित
- मूलधन (\(P\))
- उधार ली गई मूल राशि, किसी भी ब्याज को जोड़ने से पहले। यह वह आधार है जिस पर ब्याज लगाया जाता है और वह राशि जिसे परिशोधन अनुसूची में धीरे-धीरे शून्य तक कम किया जाता है।
- परिशोधन
- समय के साथ नियमित, समान भुगतान के साथ ऋण को चुकाने की प्रक्रिया। प्रत्येक भुगतान अवधि के लिए जमा हुए ब्याज को कवर करता है और शेष राशि को मूलधन को कम करने के लिए लागू करता है।
- मासिक ब्याज दर (\(r\))
- वह आवधिक दर जो प्रत्येक महीने लागू की जाती है। यह वार्षिक नाममात्र दर को 12 से विभाजित करने के बराबर है (और प्रतिशत से परिवर्तित करने के लिए 100 से): \(r = \frac{\text{वार्षिक दर}}{1200}\)। उदाहरण के लिए, 6% वार्षिक दर \(r = 0.005\) देता है।
- भुगतानों की संख्या (\(n\))
- ऋण के जीवन काल में मासिक भुगतानों की कुल संख्या: \(n = 12 \times \text{वर्ष} + \text{महीने}\)। 30 वर्ष के ऋण में \(n = 360\) होता है।
- कुल ब्याज
- ऋण अवधि में भुगतान किए गए सभी ब्याज का योग, कुल भुगतान शून्य मूलधन के बराबर: \(n \cdot M - P\)।
- कुल लागत
- पूरी अवधि में चुकाई गई कुल राशि, मासिक भुगतान के गुणा भुगतानों की संख्या के बराबर: \(n \cdot M\)। यह मूलधन और सभी ब्याज को जोड़ता है।
- नाममात्र ब्याज दर बनाम APR
- नाममात्र (या घोषित) दर वह आधार ब्याज दर है जिसका उपयोग भुगतान की गणना के लिए किया जाता है। वार्षिक प्रतिशत दर (APR) नाममात्र दर के साथ कुछ शुल्क और बंद लागत को एक वार्षिक दर के रूप में व्यक्त करती है, इसलिए यह आमतौर पर नाममात्र दर से अधिक होता है और उधार लेने की लागत की अधिक पूर्ण तस्वीर देता है। यह परिशोधन कैलकुलेटर केवल नाममात्र दर का उपयोग करता है।
अपने परिणामों को समझना
मासिक भुगतान वह निश्चित राशि है जो आप पूरी अवधि के लिए प्रत्येक अवधि में भुगतान करते हैं। क्योंकि भुगतान स्थिर है, इसे कभी-कभी स्तर या पूरी तरह से परिशोधित भुगतान कहा जाता है: यह इस तरह से आकार दिया जाता है कि अंतिम भुगतान शेष राशि को बिल्कुल शून्य पर लाता है।
कुल ब्याज वह अतिरिक्त राशि है जो आप उसके अलावा भुगतान करते हैं जो आपने उधार लिया था। अधिक कुल-ब्याज आंकड़े से संकेत मिलता है कि अधिक राशि ऋणदाता के पास जा रही है न कि आपकी मूल शेष राशि की ओर - उच्च दर, बड़े मूलधन, या लंबी अवधि से प्रेरित। विभिन्न परिदृश्यों में कुल ब्याज की तुलना अकेले मासिक भुगतान की तुलना करने की तुलना में अक्सर अधिक प्रकाशक होती है, क्योंकि कम मासिक भुगतान उच्च आजीवन लागत को छिपा सकता है।
कुल लागत मूलधन जमा कुल ब्याज है - पूरी राशि जिसे आप ऋण के अंत तक चुकाएंगे।
परिशोधन की एक महत्वपूर्ण विशेषता यह है कि ब्याज-से-मूलधन अनुपात समय के साथ कैसे बदलता है। ऋण के प्रारंभ में शेष राशि बड़ी होती है, इसलिए प्रत्येक भुगतान का अधिकांश ब्याज की ओर जाता है और केवल थोड़ा-सा मूलधन को कम करता है। जैसे-जैसे शेष राशि गिरती है, प्रत्येक भुगतान का ब्याज भाग सिकुड़ता है और मूलधन भाग बढ़ता है, भले ही कुल भुगतान समान रहता है। अवधि के अंत तक, लगभग पूरा भुगतान मूलधन होता है। यही कारण है कि प्रारंभ में अतिरिक्त मूलधन भुगतान करने का कुल ब्याज पर असाधारण प्रभाव पड़ता है - यह शेष राशि को उस अवधि के दौरान हटाता है जब ब्याज शुल्क सबसे अधिक होते हैं।
यह ऋण परिशोधन के बारे में सामान्य शैक्षणिक जानकारी है, व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं। वास्तविक ऋण शर्तें, शुल्क, और APR आपके ऋणदाता और परिस्थितियों पर निर्भर करते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या मैं अवधि में अतिरिक्त महीने भी डाल सकता हूँ? हाँ। साल और महीने वाले फ़ील्ड को मिलाकर कुल महीनों में बदल दिया जाता है, इसलिए 5 साल और 6 महीने (यानी 66 किस्तें) जैसी अवधि भी बिल्कुल सही तरीके से गणना होती है।
सालाना शेड्यूल में क्या दिखता है? यह किस्तों को 12-महीने के ब्लॉक में बाँटता है और हर साल चुकाया गया मूलधन, चुकाया गया ब्याज तथा साल के अंत में बची हुई बकाया राशि का जोड़ दिखाता है। अगर आपकी अवधि पूरे सालों में न हो, तो आख़िरी ब्लॉक को आंशिक साल के रूप में चिह्नित कर दिया जाता है।
अगर मैं 0% ब्याज डालूँ तो क्या होगा? 0% पर मानक फ़ॉर्मूला शून्य से भाग देने लगता है, इसलिए हमेशा शून्य से बड़ी (पॉज़िटिव) दर डालें। असली 0% ऋण के लिए किस्त बस ऋण राशि को कुल महीनों से भाग देने पर मिल जाएगी।
