Что такое штраф за досрочное закрытие CD?
CD (certificate of deposit) — это срочный депозит в американском банке: вы замораживаете деньги на фиксированный срок в обмен на гарантированную процентную ставку. Если снять средства раньше даты погашения, банк, как правило, удерживает штраф, который выражается в «днях процентов» — то есть в сумме процентов за определённое количество дней. Этот калькулятор оценивает размер такого штрафа, чтобы вы могли решить, стоит ли закрывать депозит досрочно. Обратите внимание: это инструмент именно для американских CD; в России и других странах условия досрочного расторжения вкладов считаются иначе (обычно по сниженной ставке «до востребования»).
Как пользоваться калькулятором
Введите три значения: сумму депозита (Principal) — то, что вы положили на счёт; годовую ставку APR (в процентах); и срок штрафа в днях — за сколько дней процентов банк удержит штраф (чаще всего это 90, 180 или 365 дней в зависимости от срока вклада). Калькулятор покажет сумму штрафа в долларах, остаток, который вы сохраните, и используемую дневную процентную ставку.
Разбор формулы
Штраф рассчитывается по простой дневной ставке. Сначала годовая ставка APR делится на 365 — так получается дневная ставка. Затем она умножается на сумму депозита (это проценты за один день) и на количество штрафных дней:
$$\text{Штраф} = \text{Сумма депозита} \times \frac{\text{APR}/365}{1} \times \text{Дни штрафа}$$
Именно так большинство американских банков считают «сгоревшие» проценты. Важно: некоторые банки удерживают штраф из самого тела вклада, если начисленных процентов не хватает на покрытие штрафа. Этот калькулятор использует стандартный метод расчёта на основе процентов.
Пример расчёта
Допустим, у вас CD на $10 000 под 4,5% APR со штрафом в 90 дней. Дневная ставка: \(0{,}045 / 365 = 0{,}00012329\). Штраф:
$$10\,000 \times 0{,}00012329 \times 90 = \$110{,}96$$
На руках у вас останется около $9 889,04 от суммы вклада.
Частые вопросы
Может ли штраф уменьшить тело вклада? Да. Если вы закрываете депозит совсем рано и почти не успели накопить проценты, штраф может превысить начисленные проценты и «съесть» часть основной суммы.
Сколько дней процентов обычно удерживают? По коротким CD штраф часто составляет 90 дней; по более длинным срокам — 180 или 365 дней. Точные условия смотрите в договоре с банком.
Это работает только для США? Правила подсчёта дней и раскрытия информации отражают практику типичных американских банковских CD. Но сама формула простых процентов применима везде, где штраф выражен в днях процентов.
