ما هي غرامة السحب المبكر من شهادة الإيداع؟
شهادة الإيداع (CD) أداة ادخارية شائعة في البنوك الأمريكية تتيح لك تجميد أموالك لمدة محددة مقابل معدل فائدة مضمون. وإذا قمت بسحب المبلغ قبل تاريخ الاستحقاق، تفرض البنوك عادةً غرامة سحب مبكر تُحتسب بعدد أيام من الفائدة. تساعدك هذه الحاسبة على تقدير هذه الغرامة حتى تقرر ما إذا كان كسر الشهادة قبل أوانها يستحق العناء. (ملاحظة: قد تختلف القواعد في بنوك بلدك، لكن طريقة الحساب نفسها تنطبق متى ما كانت الغرامة مُقدَّرة بأيام فائدة.)
كيفية استخدام الحاسبة
أدخل ثلاث قيم: المبلغ الأساسي للشهادة (المبلغ المودَع)، ومعدل الفائدة السنوي (APR) كنسبة مئوية، ثم أيام الغرامة — أي عدد أيام الفائدة التي يخصمها بنكك (وغالبًا ما تكون 90 أو 180 أو 365 يومًا حسب مدة الشهادة). تعرض الأداة قيمة الغرامة بالدولار، والمبلغ الصافي الذي ستحتفظ به، ومعدل الفائدة اليومي المُستخدَم.
شرح المعادلة
تُحتسب الغرامة على أساس الفائدة اليومية البسيطة. أولًا يُستخرج المعدل اليومي بقسمة معدل الفائدة السنوي على 365. ثم يُضرب هذا المعدل اليومي في المبلغ الأساسي للحصول على فائدة يوم واحد، وأخيرًا يُضرب الناتج في عدد أيام الغرامة:
$$\text{الغرامة} = \text{المبلغ الأساسي} \times \frac{\text{معدل الفائدة السنوي}/100}{365} \times \text{أيام الغرامة}$$تعكس هذه الطريقة كيفية احتساب معظم البنوك الأمريكية للفائدة المفقودة. لاحظ أن بعض المؤسسات قد تخصم جزءًا من المبلغ الأساسي إذا كانت الفائدة المتراكمة أقل من أن تغطي الغرامة — وهذه الحاسبة تفترض الطريقة القياسية المبنية على الفائدة.
مثال محلول
لنفترض أنك تملك شهادة إيداع بقيمة 10,000 دولار بمعدل فائدة سنوي 4.5% وبغرامة 90 يومًا. يكون المعدل اليومي \(0.045 \div 365 = 0.00012329\). وتُحتسب الغرامة كالآتي: $$10{,}000 \times 0.00012329 \times 90 = \mathbf{110.96 \text{ دولارًا}}$$ وبذلك تحتفظ بنحو 9,889.04 دولارًا من مبلغك الأساسي.
الأسئلة الشائعة
هل يمكن أن تنقص الغرامة من المبلغ الأساسي؟ نعم. فإذا سحبت مبكرًا جدًا ولم تكن قد راكمت فائدة تُذكر، قد تتجاوز الغرامة الفائدة المتراكمة وتقتطع جزءًا من رأس المال.
كم عدد أيام الفائدة المعتاد؟ غالبًا ما تفرض الشهادات قصيرة الأجل غرامة 90 يومًا، بينما قد تصل في المدد الأطول إلى 180 أو 365 يومًا. راجع شروط حسابك للتأكد.
هل هذه الأداة خاصة بالولايات المتحدة؟ نعم، تعكس أعراف احتساب الأيام والإفصاح هنا شهادات الإيداع المعتادة في البنوك الأمريكية، إلا أن معادلة الفائدة البسيطة تنطبق في أي مكان تُحتسب فيه الغرامة بأيام من الفائدة.
