CDの中途解約ペナルティとは？
CD（Certificate of Deposit／米国の譲渡性定期預金）は、一定期間お金を預け入れる代わりに、保証された金利を受け取れる金融商品です。日本の定期預金に近いものですが、ルールは米国の銀行のものです。満期日より前に引き出すと、銀行は通常「何日分の利息」という形で中途解約ペナルティ（違約金）を課します。このツールは、そのペナルティ額を試算し、CDを途中で解約する価値があるかどうかの判断材料を提供します。
計算ツールの使い方
入力するのは3つの値だけです。CDの元本（預け入れた金額）、APR（年率を％で表記したもの）、そしてペナルティ日数（銀行が違約金として差し引く利息の日数。預入期間に応じて90日・180日・365日が一般的です）。ツールは、ドル建てのペナルティ額、手元に残る正味金額、そして計算に使われた日割り金利を表示します。
計算式の解説
ペナルティは単利の日割り計算に基づきます。まずAPRを365で割って日割り金利を求めます。これに元本を掛けて1日分の利息を算出し、さらにペナルティ日数を掛けます。
$$\text{ペナルティ} = \text{元本} \times \frac{\text{APR} \div 365}{1} \times \text{ペナルティ日数}$$
これは多くの米国の銀行が放棄される利息を計算する方法とほぼ同じです。なお、発生済みの利息がペナルティ額を下回る場合、一部の金融機関は元本の一部からペナルティを差し引くことがあります。このツールは標準的な利息ベースの計算方式を前提としています。
具体例で確認
たとえば、APR 4.5％・ペナルティ90日のCDに $10,000 を預けているとします。日割り金利は \(0.045 \div 365 = 0.00012329\) です。ペナルティは \(10{,}000 \times 0.00012329 \times 90 = \textbf{\$110.96}\) となります。元本のうち、手元に残るのはおよそ $9,889.04 です。
よくある質問（FAQ）
ペナルティで元本が減ることはありますか？ はい、あります。預入後すぐに解約し、利息がほとんど付いていない場合、ペナルティが発生済み利息を上回り、元本まで食い込むことがあります。
一般的なペナルティ日数はどのくらいですか？ 短期のCDでは90日分が多く、長期になると180日や365日分が課されることもあります。口座の規約（disclosure）を必ずご確認ください。
これは米国専用のツールですか？ 日数のカウント方法や規約の慣行は、典型的な米国の銀行CDを反映しています。ただし、単利による計算式自体は、「利息の日数」でペナルティが定められている預金であればどこでも応用できます。日本の定期預金は中途解約時に利率が下がる方式が一般的で、ルールが異なる点にご注意ください。
