什么是 CD 提前支取罚息？
定期存单（Certificate of Deposit，简称 CD）是美国银行常见的一种储蓄产品：你把钱锁定一段固定期限，银行则承诺给你一个固定利率。一旦你在到期日之前把钱取出，银行通常会收取一笔"提前支取罚息"，金额一般按"扣除若干天利息"来计算。这个计算器可以帮你估算出这笔罚息，方便你判断提前解约到底值不值。
提醒：CD 是美国市场的产品。它在概念上类似中国的银行定期存款，但中国的定期存款若提前支取通常是按活期利率计息，而非"扣几天利息"，二者规则并不相同，下面的算法专门针对美国 CD。
如何使用本计算器
只需填写三个数值：你的 CD 本金（存入的金额）、年利率 / APR（以百分比形式填写），以及 罚息天数——也就是银行要扣除多少天的利息（视存期长短而定，常见为 90 天、180 天或 365 天）。计算器会给出罚息金额（美元）、扣除罚息后你能拿回的净额，以及计算所用的日利率。
计算公式详解
罚息按单利的日息来计算。先用年利率除以 365 得到日利率，再乘以本金得到一天的利息，最后乘以罚息天数：
$$\text{罚息} = \text{本金} \times \frac{\text{APR}/100}{365} \times \text{罚息天数}$$这与美国大多数银行计算"被没收利息"的方式一致。需要注意的是，如果你已累计的利息不足以抵扣罚息，部分银行会从本金中扣除——本计算器采用的是标准的"按利息计算"方法。
实例演算
假设你有一笔 10,000 美元、年利率 4.5% 的 CD，罚息为 90 天。日利率为 \(0.045 / 365 = 0.00012329\)。罚息即为 $$10{,}000 \times 0.00012329 \times 90 = 110.96 \text{ 美元}$$ 也就是说，你大约能拿回 9,889.04 美元本金。
常见问题
罚息会动用我的本金吗？会的。如果你很早就支取、累计利息很少，罚息有可能超过已得利息，从而侵蚀本金。
一般会扣多少天的利息？短期 CD 通常扣 90 天利息；期限较长的可能扣 180 天甚至 365 天。具体请查看你的账户条款（account disclosure）。
这是美国专属的吗？计息天数和条款约定遵循的是美国银行 CD 的常见惯例，但只要罚息以"若干天利息"来报价，这个单利公式在任何地方都同样适用。
