Что такое финансовые издержки по кредиту?
Финансовые издержки — это полная стоимость заёмных денег, выраженная в денежной сумме (а не в процентах). По сути это разница между всем, что вы отдаёте банку за весь срок кредита, и той суммой, которую изначально взяли в долг. В эту цифру входят проценты, а во многих кредитных договорах ещё и отдельные комиссии — так вы получаете одно понятное число, показывающее реальную цену займа.
Как пользоваться калькулятором
Введите три значения: ежемесячный платёж (PMT), количество платежей за весь срок кредита (n) и сумму займа (основной долг, P). Калькулятор умножает платёж на количество платежей, получает общую сумму выплат, а затем вычитает основной долг — так и выходит размер переплаты.
Разбираем формулу
Зависимость предельно простая:
$$\text{Финансовые издержки} = \left( \text{PMT} \times n \right) - P$$
Выражение \(\text{PMT} \times n\) — это общая сумма платежей, то есть все деньги, которые покидают ваш кошелёк за время кредита. Вычитая основной долг \(P\), мы выделяем ту дополнительную сумму, которую вы заплатили исключительно за саму возможность взять деньги в долг.
Пример расчёта
Допустим, вы берёте кредит на $10 000 и гасите его платежами по $300 в месяц в течение 36 месяцев. Общая сумма выплат составит $$\$300 \times 36 = \$10\,800.$$ Вычитаем основной долг $10 000 и получаем финансовые издержки в размере $800. Эти $800 и есть реальная переплата за кредит сверх того, что вы взяли.
Частые вопросы
Учитываются ли комиссии в финансовых издержках? Этот калькулятор считает переплату только на основе платежей и основного долга. Если банк включил комиссию за выдачу или другие сборы в тело кредита, они уже учтены — ведь они увеличивают общую сумму платежей относительно тех денег, что вы реально получили на руки.
Финансовые издержки и процентная ставка — это одно и то же? Нет. Финансовые издержки — это сумма в деньгах, а процентная ставка (полная стоимость кредита, ПСК) — это процент. Даже длинный кредит под низкую ставку может обернуться внушительной переплатой.
Как уменьшить переплату по кредиту? Берите в долг меньше, выбирайте более короткий срок, добивайтесь более низкой ставки или вносите досрочные платежи в счёт основного долга, чтобы сократить общую сумму выплат.
