Qu'est-ce que les frais de crédit ?
Les frais de crédit représentent le coût total d'un emprunt, exprimé en montant. C'est la différence entre l'ensemble des sommes que vous remboursez sur toute la durée du prêt et le capital que vous avez emprunté au départ. Ce montant regroupe les intérêts et, dans de nombreux relevés de prêt, certains frais annexes — vous donnant un chiffre unique qui révèle le coût réel du crédit. À noter : la notion anglo-saxonne de finance charge est proche du « coût total du crédit » utilisé en France, sans pour autant correspondre au TAEG, qui s'exprime en pourcentage.
Comment utiliser ce calculateur
Renseignez trois valeurs : votre mensualité (PMT), le nombre de mensualités sur la durée du prêt (n) et le capital emprunté (le principal, P). Le calculateur multiplie la mensualité par le nombre d'échéances pour obtenir le total des remboursements, puis soustrait le capital afin de faire apparaître les frais de crédit.
La formule expliquée
Le calcul est simple :
$$\text{Frais de crédit} = \left( \text{PMT} \times n \right) - P$$Le terme PMT × n correspond au total des remboursements — la somme totale qui sort de votre poche. En retranchant le capital P, on isole le montant supplémentaire que vous payez uniquement pour avoir le droit d'emprunter.
Exemple chiffré
Imaginons un prêt de 10 000 $ remboursé par mensualités de 300 $ sur 36 mois. Le total des remboursements s'élève à $$300\ \$ \times 36 = 10\,800\ \$.$$ En soustrayant les 10 000 $ de capital, on obtient des frais de crédit de 800 $. Ces 800 $ représentent ce que le prêt vous coûte réellement, en plus de la somme empruntée.
Questions fréquentes
Les frais de crédit incluent-ils les frais annexes ? Ce calculateur établit le montant uniquement à partir des mensualités et du capital. Si votre prêteur a intégré des frais de dossier ou autres au montant financé, ils sont déjà pris en compte : ils augmentent le total des remboursements par rapport à la somme réellement reçue.
Les frais de crédit, est-ce la même chose que le taux d'intérêt ? Non. Les frais de crédit sont un montant en devise ; le taux d'intérêt (TAEG) est un pourcentage. Une longue durée à taux faible peut tout de même engendrer des frais de crédit élevés.
Comment réduire mes frais de crédit ? Empruntez moins, optez pour une durée plus courte, obtenez un taux d'intérêt plus bas ou effectuez des remboursements anticipés sur le capital afin de diminuer le total payé dans le temps.
