¿Qué es un cargo financiero?
El cargo financiero es el coste total de pedir dinero prestado, expresado como una cantidad concreta de dinero. Es la diferencia entre todo lo que devuelves a lo largo de la vida del préstamo y la cantidad que pediste en un principio. El cargo financiero agrupa los intereses y, en muchos contratos de crédito, ciertas comisiones, dándote una única cifra que refleja el verdadero coste del crédito. Nota: este concepto («finance charge») procede de la normativa de crédito estadounidense (Truth in Lending Act). En España y Latinoamérica el equivalente más cercano suele expresarse mediante la TAE, que incluye intereses y comisiones, aunque las reglas locales pueden variar.
Cómo usar esta calculadora
Introduce tres valores: tu cuota mensual (PMT), el número de cuotas que dura el préstamo (n) y el capital prestado (el principal, P). La calculadora multiplica la cuota por el número de cuotas para obtener el total de los pagos y, a continuación, resta el capital para revelar el cargo financiero.
La fórmula, paso a paso
La relación es muy sencilla:
$$\text{Cargo financiero} = \left( \text{PMT} \times n \right) - P$$
El término \( \text{PMT} \times n \) es el total de los pagos: la suma íntegra del dinero que sale de tu bolsillo. Al restar el capital \(P\), aíslas la cantidad adicional que pagaste únicamente por el hecho de pedir prestado.
Ejemplo práctico
Imagina que pides un préstamo de 10.000 $ que devuelves con cuotas mensuales de 300 $ durante 36 meses. El total de los pagos es $$300\,\$ \times 36 = 10.800\,\$.$$ Al restar el capital de 10.000 $, obtienes un cargo financiero de 800 $. Esos 800 $ son lo que el préstamo te cuesta de verdad por encima de lo que recibiste.
Preguntas frecuentes
¿El cargo financiero incluye las comisiones? Esta calculadora obtiene el cargo únicamente a partir de las cuotas y el capital. Si tu entidad incorporó comisiones de apertura u otros gastos al importe financiado, ya quedan reflejados, porque elevan el total de los pagos respecto al dinero que recibiste en mano.
¿Es lo mismo el cargo financiero que el tipo de interés? No. El cargo financiero es una cantidad de dinero; el tipo de interés (o la TAE/APR) es un porcentaje. Un plazo largo con un tipo bajo puede generar igualmente un cargo financiero elevado.
¿Cómo puedo reducir mi cargo financiero? Pide menos dinero, elige un plazo más corto, consigue un tipo de interés más bajo o realiza amortizaciones anticipadas de capital para rebajar el total pagado con el tiempo.
