Qu'est-ce que le PITI ?
PITI est un acronyme américain qui regroupe les quatre composantes d'une mensualité de prêt immobilier aux États-Unis : Principal (capital), Interest (intérêts), Taxes (taxe foncière) et Insurance (assurance habitation). Outre-Atlantique, les organismes prêteurs s'appuient sur le PITI pour évaluer la capacité d'emprunt d'un acheteur, car il reflète le coût réel mensuel de la propriété, et pas seulement le remboursement du crédit. À noter : en France, le calcul est structuré différemment — la taxe foncière est réglée à part et l'assurance emprunteur, obligatoire, couvre d'autres risques. Ce calculateur estime votre mensualité PITI totale à partir du montant emprunté, du taux d'intérêt, de la durée, de la taxe foncière annuelle et de la prime annuelle d'assurance habitation.
Comment utiliser ce calculateur
Indiquez le montant emprunté (la somme financée, et non le prix du bien), votre taux d'intérêt annuel et la durée du prêt en années. Ajoutez ensuite votre taxe foncière annuelle et votre prime annuelle d'assurance habitation. Le calculateur divise la taxe et l'assurance par 12, puis les additionne à la mensualité amortie (capital + intérêts) pour obtenir votre PITI mensuel total.
La formule expliquée
La part capital + intérêts repose sur la formule d'amortissement classique $$\text{PITI} = L \cdot \frac{r}{1-(1+r)^{-n}} + \frac{\text{Annual Tax}}{12} + \frac{\text{Annual Insurance}}{12}$$ où \(P\) est le montant emprunté, \(r\) le taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12 ÷ 100) et \(n\) le nombre total de mensualités (années × 12). La taxe foncière et l'assurance correspondent simplement aux montants annuels divisés par 12. La somme de ces trois éléments donne le PITI.
Exemple chiffré
Imaginons que vous empruntiez 300 000 $ à 6,5 % sur 30 ans, avec 3 600 $ de taxe foncière et 1 200 $ d'assurance par an. Le taux mensuel est de \(0{,}0054167\) et \(n = 360\). La part capital et intérêts s'élève à environ 1 896,20 $. La taxe mensuelle est de 300 $ et l'assurance mensuelle de 100 $ : votre PITI total avoisine donc 2 296,20 $ par mois.
Questions fréquentes
Le PITI inclut-il la PMI ou les charges de copropriété (HOA) ? Non. Ce calculateur ne couvre que le capital, les intérêts, la taxe foncière et l'assurance. L'assurance hypothécaire privée (PMI, propre aux États-Unis) et les charges de copropriété (HOA) sont distinctes et s'ajoutent à votre coût mensuel.
Faut-il saisir le prix du bien ou le montant emprunté ? Saisissez le montant emprunté, c'est-à-dire le prix du bien moins votre apport.
Pourquoi diviser la taxe et l'assurance par 12 ? Aux États-Unis, ces frais sont généralement facturés une fois par an mais provisionnés mensuellement par le prêteur sur un compte séquestre (escrow). Les diviser par 12 reflète la part mensuelle ainsi mise de côté.
