PITI Nedir?
PITI, İngilizcedeki Principal, Interest, Taxes, and Insurance (Anapara, Faiz, Vergiler ve Sigorta) kelimelerinin baş harflerinden oluşur ve tipik bir aylık mortgage ödemesini meydana getiren dört bileşeni ifade eder. Bu kavram ABD'deki konut kredisi sisteminde yaygın olarak kullanılır; Türkiye'deki konut kredilerinde emlak vergisi ve sigorta genellikle ayrı ödendiği için yapı biraz farklıdır. ABD'li kredi verenler, bir evi karşılayıp karşılayamayacağınızı belirlemek için PITI'yi kullanır; çünkü bu rakam yalnızca kredi geri ödemesini değil, ev sahibi olmanın gerçek aylık maliyetini yansıtır. Bu hesaplama aracı; kredi tutarınız, faiz oranınız, vadeniz, yıllık emlak verginiz ve yıllık konut sigortası priminiz üzerinden toplam aylık PITI ödemenizi tahmin eder.
Bu Aracı Nasıl Kullanırsınız?
Kredi tutarını (ev fiyatını değil, borç aldığınız miktarı), yıllık faiz oranınızı ve kredi vadesini yıl cinsinden girin. Ardından yıllık emlak vergisi tutarınızı ve yıllık konut sigortası priminizi ekleyin. Araç, vergi ve sigortayı 12'ye bölerek amortismana tabi anapara-faiz ödemesine ekler ve toplam aylık PITI'nizi verir.
Formülün Açıklaması
Anapara-faiz kısmı için standart amortisman formülü $$M = P \cdot \frac{r}{1 - (1+r)^{-n}}$$ kullanılır. Burada \(P\) kredi tutarı, \(r\) aylık faiz oranı (yıllık oran ÷ 12 ÷ 100) ve \(n\) toplam aylık ödeme sayısıdır (yıl × 12). Emlak vergisi ve sigorta ise yalnızca yıllık tutarların 12'ye bölünmüş halidir. Bu üç bileşenin toplamı PITI'yi oluşturur.
$$\text{PITI} = L \cdot \frac{r}{1-(1+r)^{-n}} + \frac{\text{Annual Tax}}{12} + \frac{\text{Annual Insurance}}{12}$$ $$\text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} L &= \text{Loan Amount} \\ r &= \dfrac{\text{Annual Rate}}{1200} \\ n &= 12 \times \text{Years} \end{aligned} \right.$$
Örnek Hesaplama
Diyelim ki 30 yıl vade ile %6,5 faizden 300.000 $ kredi çektiniz ve yıllık vergi 3.600 $, yıllık sigorta 1.200 $. Aylık faiz oranı \(0{,}0054167\) ve \(n = 360\) olur. Anapara ve faiz yaklaşık 1.896,20 $ tutar. Aylık vergi 300 $, aylık sigorta 100 $ olduğundan, toplam PITI ayda kabaca 2.296,20 $ eder.
Sıkça Sorulan Sorular
PITI, PMI veya site/aidat (HOA) ücretlerini içerir mi? Hayır. Bu araç yalnızca anapara, faiz, vergi ve sigortayı kapsar. Özel mortgage sigortası (PMI) ve site aidatları (HOA) ayrıdır ve aylık maliyetinize eklenir.
Ev fiyatını mı yoksa kredi tutarını mı girmeliyim? Kredi tutarını girin; yani ev fiyatından peşinatınızı çıkardıktan sonra kalan miktarı.
Vergi ve sigortayı neden 12'ye bölüyoruz? Bunlar genellikle yıllık olarak faturalandırılır ancak kredi vereniniz tarafından aylık olarak emanet hesabında (escrow) toplanır. 12'ye bölmek, emanette tutulan aylık payı yansıtır.
