PITI란 무엇인가요?
PITI는 원금(Principal), 이자(Interest), 세금(Taxes), 보험(Insurance)의 머리글자를 딴 용어로, 미국식 주택담보대출(모기지)의 월 상환액을 구성하는 네 가지 요소를 뜻합니다. 미국의 대출 기관들은 단순한 대출 상환액이 아니라 집을 소유하는 데 드는 실제 월간 비용을 보여주기 때문에, 주택 구매 여력을 판단할 때 이 PITI를 활용합니다. 이 계산기는 대출금, 금리, 상환 기간, 연간 재산세, 연간 주택보험료를 입력하면 월 PITI 총액을 추정해 줍니다. 한국에는 동일한 PITI 개념이 없으며, 재산세·주택보험을 매월 에스크로로 묶어 납부하는 미국 모기지 구조를 전제로 한다는 점을 참고하세요.
계산기 사용 방법
먼저 대출금(집값이 아니라 실제로 빌리는 금액)과 연 이자율, 상환 기간(년 단위)을 입력하세요. 그다음 연간 재산세 금액과 연간 주택보험료를 추가합니다. 계산기는 세금과 보험료를 12로 나눈 뒤, 원리금 균등상환으로 계산된 월 상환액에 더해 월 PITI 총액을 산출합니다.
계산 공식 설명
원금과 이자 부분은 표준 원리금 균등상환 공식 $$M = P \cdot \frac{r}{1-(1+r)^{-n}}$$을 사용합니다. 여기서 \(P\)는 대출금, \(r\)은 월 이자율(연 이자율 ÷ 12 ÷ 100), \(n\)은 총 상환 횟수(년 수 × 12)입니다. 재산세와 보험료는 연간 금액을 단순히 12로 나누면 됩니다. 이 세 가지를 모두 더한 값이 바로 PITI입니다.
$$\text{PITI} = L \cdot \frac{r}{1-(1+r)^{-n}} + \frac{\text{Annual Tax}}{12} + \frac{\text{Annual Insurance}}{12}$$
계산 예시
예를 들어 $300,000를 연 6.5% 금리로 30년 동안 빌리고, 연간 재산세가 $3,600, 연간 주택보험료가 $1,200라고 가정해 봅시다. 이때 월 이자율은 \(0.0054167\)이고 \(n = 360\)입니다. 원금과 이자는 약 $1,896.20이 됩니다. 월 재산세는 $300, 월 보험료는 $100이므로, 총 PITI는 월 약 $2,296.20가 됩니다.
자주 묻는 질문
PITI에 PMI나 HOA 회비도 포함되나요? 아니요. 이 계산기는 원금, 이자, 세금, 보험만 다룹니다. 민간 모기지 보험(PMI)과 주택소유자조합(HOA) 회비는 별도이며, 월 비용에 추가로 더해집니다.
집값을 입력해야 하나요, 대출금을 입력해야 하나요? 대출금을 입력하세요. 즉, 집값에서 계약금(다운페이먼트)을 뺀 금액입니다.
왜 세금과 보험료를 12로 나누나요? 미국에서는 재산세와 보험료를 보통 1년 단위로 청구하지만, 대출 기관이 이를 매월 에스크로 계좌에 모아 두기 때문입니다. 12로 나누면 매월 에스크로에 적립되는 금액을 반영할 수 있습니다.
