Что делает калькулятор IRA
Этот бесплатный калькулятор IRA помогает спрогнозировать будущую стоимость индивидуального пенсионного счёта (Individual Retirement Account, IRA) — это инструмент пенсионных накоплений с налоговыми льготами, который используется в США. Указав всего несколько параметров (сколько вы откладываете и на какой срок), вы получите оценку итогового баланса, общей суммы взносов и того, какая часть накоплений сформирована за счёт инвестиционного дохода. Калькулятор также строит разбивку по годам, чтобы вы видели, как ваш счёт IRA растёт со временем.
Обратите внимание: IRA — это американский продукт. В России аналогами с налоговыми преференциями выступают ИИС и программа долгосрочных сбережений, но правила, лимиты и налогообложение у них совершенно другие. Используйте этот калькулятор именно для счетов в США либо для общей оценки роста накоплений.
Какие данные вы вводите
- Начальные инвестиции ($): сумма, с которой вы открываете счёт IRA сегодня.
- Ежемесячный взнос ($): сколько вы пополняете счёт каждый месяц.
- Годовая доходность (%): ожидаемая средняя годовая доходность инвестиций.
- Срок (лет): сколько лет вы планируете инвестировать до выхода на пенсию.
Как устроен расчёт
Калькулятор использует ежемесячную капитализацию процентов. Он переводит годовую доходность в месячную ставку (годовая ставка ÷ 12 ÷ 100) и выполняет расчёт для каждого месяца в выбранном горизонте (количество лет × 12). Итоговый баланс находится по формуле:
$$B = P\,(1+r)^{n} + C \cdot \frac{(1+r)\left[(1+r)^{n}-1\right]}{r}$$$$\text{где}\quad \left\{ \begin{aligned} P &= \text{Начальные инвестиции} \\ C &= \text{Ежемесячный взнос} \\ r &= \dfrac{\text{Годовая доходность (\%)}}{1200} \\ n &= 12 \times \text{Лет} \end{aligned} \right.$$Каждый месяц выполняется такая последовательность:
- к балансу прибавляется ваш ежемесячный взнос;
- применяется рост за один месяц: баланс \(\times (1 + r)\).
Отдельно ведётся учёт суммы всех взносов (начальные инвестиции плюс все ежемесячные пополнения), поэтому общий доход — это просто итоговый баланс за вычетом всего, что вы внесли сами.
Пример расчёта
Предположим, вы начинаете с начальной суммы 5 000 $, добавляете по 500 $ в месяц, рассчитываете на годовую доходность 7% и инвестируете 30 лет. Месячная ставка составляет около 0,5833%. После 360 месяцев взносов и капитализации баланс вырастет примерно до 649 000 $. Сумма ваших взносов составит \(5\,000\ \$ + (500\ \$ \times 360) = 185\,000\ \$\), а значит около 464 000 $ приходится исключительно на сложный процент — наглядный пример того, как важно начинать рано.
Частые вопросы
Учитывает ли калькулятор лимиты взносов в IRA? Нет. Налоговая служба США (IRS) устанавливает годовые лимиты (например, 7 000 $ в 2024 году плюс дополнительная сумма для тех, кому 50 лет и больше). Калькулятор эти ограничения не контролирует, поэтому следите, чтобы ваши ежемесячные взносы укладывались в действующие лимиты.
Гарантирован ли результат? Нет. Расчёт исходит из постоянной годовой доходности, но реальные рынки колеблются. Воспринимайте цифры как оценку, а не как обещание.
Учитываются ли налоги и инфляция? Нет. Результаты приведены в номинальных долларах без поправки на инфляцию и не отражают разницу в налогообложении между Traditional IRA и Roth IRA. Для индивидуального планирования обратитесь к финансовому консультанту.
