Что такое калькулятор роста Roth IRA?
Этот калькулятор рассчитан на американский пенсионный счёт Roth IRA — индивидуальный пенсионный счёт США, который пополняется деньгами уже после уплаты налогов. Поскольку налог с взносов вы платите заранее, в дальнейшем и сами взносы, и весь полученный инвестиционный доход можно снять на пенсии без уплаты налога (при соблюдении правил налоговой службы США — IRS: возраст не менее 59½ лет и владение счётом минимум пять лет). Инструмент показывает, как Roth IRA может вырасти со временем. Действуют установленные IRS годовые лимиты взносов, которые ежегодно меняются: в 2024 году лимит составляет $7 000 ($8 000 для лиц старше 50 лет). Всегда уточняйте актуальный лимит и право на участие в зависимости от дохода. Важно: Roth IRA — это инструмент США. В России аналогичной роли отчасти служат ИИС и негосударственное пенсионное обеспечение, но правила и налоговые льготы у них совершенно иные.
Как пользоваться калькулятором
Укажите текущий баланс (\(PV\)), планируемый годовой взнос (\(PMT\)), ожидаемую годовую доходность в процентах и количество лет до момента, когда вы прекратите пополнять счёт. Калькулятор ежегодно начисляет сложный процент на баланс и взносы и показывает будущую стоимость, общую сумму внесённых средств и необлагаемый налогом инвестиционный доход.
Разбираем формулу
Будущая стоимость складывается из двух частей: роста уже имеющегося баланса —
$$FV = PV\,(1+r)^{n} + PMT \cdot \frac{(1+r)^{n}-1}{r}$$где
$$\left\{ \begin{aligned} PV &= \text{Current Balance (\$)} \\ PMT &= \text{Annual Contribution (\$)} \\ r &= \dfrac{\text{Annual Return (\%)}}{100} \\ n &= \text{Years to Grow} \end{aligned} \right.$$роста уже имеющегося баланса — \(PV \times (1+r)^{n}\) — и будущей стоимости аннуитета из ежегодных взносов — \(PMT \times \dfrac{(1+r)^{n} - 1}{r}\). Здесь \(r\) — годовая доходность в виде десятичной дроби, а \(n\) — число лет. Предполагается, что взносы вносятся в конце каждого года (обычный аннуитет).
Пример расчёта
Допустим, вы начинаете с $10 000, добавляете по $7 000 в год, рассчитываете на доходность 7% и инвестируете 30 лет. При \(r = 0{,}07\) величина \((1{,}07)^{30} \approx 7{,}612255\). Исходный баланс вырастет примерно до $76 123, а взносы — примерно до $661 226, что даёт будущую стоимость около $737 349. Вы внесли $220 000 и заработали порядка $517 349 без уплаты налога.
Частые вопросы
Действительно ли снятие средств с Roth IRA не облагается налогом? Квалифицированные выплаты освобождены от федерального налога США, но нужно выполнить требования IRS по возрасту и сроку владения счётом.
Какую доходность указывать? Диверсифицированный портфель акций исторически в среднем приносил около 6–8% годовых до учёта инфляции, однако доходность не гарантирована.
Учитывает ли калькулятор инфляцию? Нет — результат показан в номинальных будущих долларах. Чтобы увидеть итог в сегодняшней покупательной способности, уменьшите оценку доходности.
