Roth IRA ग्रोथ कैलकुलेटर क्या है?
यह कैलकुलेटर अमेरिका (United States) के Roth IRA पर लागू होता है — यह एक रिटायरमेंट अकाउंट है जिसमें आप टैक्स चुकाने के बाद बचे पैसे (after-tax dollars) से योगदान करते हैं। चूँकि योगदान पर टैक्स पहले ही चुक चुका होता है, इसलिए रिटायरमेंट के समय आपका योगदान और उस पर हुई पूरी कमाई—दोनों टैक्स-फ्री निकाले जा सकते हैं (IRS के नियमों के अधीन, जैसे 59½ वर्ष की आयु और अकाउंट कम-से-कम पाँच साल तक रखना)। यह टूल दिखाता है कि समय के साथ आपका Roth IRA कितना बढ़ सकता है। ध्यान रहे, IRS हर साल योगदान की सीमा तय करता है जो बदलती रहती है — 2024 के लिए यह सीमा $7,000 है ($8,000 अगर आपकी उम्र 50 साल या उससे ज़्यादा है)। हमेशा मौजूदा सीमा और अपनी आय-पात्रता की पुष्टि ज़रूर कर लें। (भारत में रहने वालों के लिए: यह विशुद्ध रूप से अमेरिकी रिटायरमेंट योजना है; भारत में PPF या NPS जैसे विकल्पों के नियम बिल्कुल अलग हैं।)
इसका उपयोग कैसे करें
अपना मौजूदा बैलेंस (\(PV\)) डालें, फिर वह सालाना योगदान (\(PMT\)) जो आप करने की योजना बना रहे हैं, अपना अपेक्षित सालाना रिटर्न प्रतिशत में, और जितने वर्षों तक आप योगदान जारी रखेंगे वह संख्या भरें। कैलकुलेटर हर साल आपके बैलेंस और योगदान पर चक्रवृद्धि (compounding) लगाता है और भविष्य मूल्य, कुल योगदान की गई राशि, तथा टैक्स-फ्री निवेश कमाई दिखाता है।
फ़ॉर्मूला समझें
भविष्य मूल्य दो हिस्सों से मिलकर बनता है: आपके मौजूदा बैलेंस की वृद्धि, और सालाना योगदान की एन्युटी का भविष्य मूल्य।
$$FV = PV\,(1+r)^{n} + PMT \cdot \frac{(1+r)^{n}-1}{r}$$यहाँ \(r\) दशमलव में सालाना रिटर्न है और \(n\) वर्षों की संख्या है। यह माना जाता है कि योगदान हर साल के अंत में किया जाता है (ordinary annuity)।
हल किया हुआ उदाहरण
मान लीजिए आप $10,000 से शुरुआत करते हैं, हर साल $7,000 जोड़ते हैं, 7% रिटर्न की उम्मीद रखते हैं और 30 साल तक निवेश करते हैं। \(r = 0.07\) के साथ, \((1.07)^{30} \approx 7.612255\) होता है। इस तरह बैलेंस बढ़कर लगभग $76,123 हो जाता है, और योगदान बढ़कर करीब $661,226 हो जाते हैं — कुल भविष्य मूल्य लगभग $737,349। आपने $220,000 का योगदान किया और करीब $517,349 की कमाई टैक्स-फ्री हासिल की।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या Roth IRA से निकासी सचमुच टैक्स-फ्री होती है? योग्य (qualified) निकासी संघीय स्तर पर टैक्स-फ्री होती है, लेकिन इसके लिए आपको IRS की आयु और होल्डिंग-पीरियड की शर्तें पूरी करनी होती हैं।
मुझे कौन-सा रिटर्न इस्तेमाल करना चाहिए? एक विविध (diversified) स्टॉक पोर्टफ़ोलियो ने ऐतिहासिक रूप से महँगाई से पहले औसतन लगभग 6–8% सालाना रिटर्न दिया है, लेकिन रिटर्न की कोई गारंटी नहीं होती।
क्या इसमें महँगाई का हिसाब शामिल है? नहीं — नतीजे नॉमिनल (वर्तमान मूल्य में नहीं) भविष्य के डॉलर में हैं। आज की क्रय-शक्ति के हिसाब से देखने के लिए अपने रिटर्न के अनुमान को थोड़ा कम कर लें।
