¿Qué es la calculadora de crecimiento de la Roth IRA?
Esta calculadora está pensada para la Roth IRA de Estados Unidos, una cuenta de jubilación que se financia con dinero al que ya se le han descontado los impuestos. Como ya pagaste impuestos sobre tus aportaciones, tanto el capital aportado como todas las ganancias de la inversión pueden retirarse después libres de impuestos durante la jubilación (siempre que cumplas las reglas del IRS, como tener 59½ años y mantener la cuenta abierta al menos cinco años). Esta herramienta proyecta cuánto podría crecer una Roth IRA con el tiempo. Ten en cuenta que el IRS fija límites anuales de aportación que cambian cada año: para 2024 el límite es de 7.000 $ (8.000 $ a partir de los 50 años). Confirma siempre el límite vigente y si cumples los requisitos de ingresos. Si resides fuera de EE. UU., recuerda que en tu país existen instrumentos equivalentes (como planes de pensiones privados) con normas fiscales distintas.
Cómo usarla
Introduce tu saldo actual (PV), la aportación anual que planeas hacer (PMT), tu rentabilidad anual esperada en porcentaje y el número de años que faltan hasta que dejes de aportar. La calculadora capitaliza tu saldo y tus aportaciones de forma anual y te muestra el valor futuro, el total aportado y las ganancias de la inversión libres de impuestos.
La fórmula, paso a paso
El valor futuro combina dos componentes: el crecimiento de tu saldo actual, \(PV \times (1+r)^{n}\), y el valor futuro de una renta de aportaciones anuales, \(PMT \times \frac{(1+r)^{n}-1}{r}\). Aquí \(r\) es la rentabilidad anual en decimal y \(n\) es el número de años. Se asume que las aportaciones se realizan al final de cada año (renta ordinaria o vencida).
$$FV = PV\,(1+r)^{n} + PMT \cdot \frac{(1+r)^{n}-1}{r}$$
Ejemplo práctico
Imagina que empiezas con 10.000 $, aportas 7.000 $ al año, esperas una rentabilidad del 7 % e inviertes durante 30 años. Con \(r = 0{,}07\), \((1{,}07)^{30} \approx 7{,}612255\). El saldo crece hasta unos 76.123 $ y las aportaciones suman alrededor de 661.226 $, para un valor futuro cercano a 737.349 $. Aportaste 220.000 $ y ganaste aproximadamente 517.349 $ libres de impuestos.
Preguntas frecuentes
¿De verdad los retiros de una Roth IRA están libres de impuestos? Los retiros cualificados están exentos del impuesto federal, pero debes cumplir los requisitos de edad y de antigüedad de la cuenta que exige el IRS.
¿Qué rentabilidad debería usar? Una cartera de acciones diversificada ha promediado históricamente en torno al 6–8 % anual antes de inflación, aunque la rentabilidad nunca está garantizada.
¿Tiene en cuenta la inflación? No: los resultados se expresan en dólares futuros nominales. Reduce tu estimación de rentabilidad para ver los resultados en poder adquisitivo de hoy.
