로스 IRA 성장 계산기란?
이 계산기는 미국의 로스 IRA(Roth IRA)를 대상으로 합니다. 로스 IRA는 세후 자금으로 적립하는 미국의 은퇴 저축 계좌로, 한국의 연금저축이나 IRP와는 제도가 다릅니다. 이미 세금을 낸 돈으로 납입하기 때문에, 은퇴 후에는 납입 원금은 물론 그동안 불어난 투자 수익까지 비과세로 인출할 수 있습니다(만 59.5세 이상, 계좌를 5년 이상 보유하는 등 IRS 규정 충족 시). 이 도구는 로스 IRA가 시간이 지나면서 어떻게 성장하는지를 예측해 줍니다. 연간 납입 한도는 IRS가 정하며 매년 바뀌는데, 2024년 기준 한도는 7,000달러(만 50세 이상은 8,000달러)입니다. 실제 적용에 앞서 현재 한도와 본인의 소득 자격 요건을 꼭 확인하세요.
사용 방법
현재 잔액(PV), 앞으로 매년 납입할 연간 납입금(PMT), 예상하는 연 수익률(%), 그리고 납입을 이어갈 기간(연수)을 입력하세요. 계산기는 잔액과 납입금을 매년 복리로 굴려 미래 가치, 총 납입 금액, 그리고 비과세 투자 수익을 보여 줍니다.
공식 설명
미래 가치는 두 부분으로 나뉩니다.
$$FV = PV\,(1+r)^{n} + PMT \cdot \frac{(1+r)^{n}-1}{r}$$하나는 기존 잔액의 성장분인 \(PV \times (1+r)^{n}\)이고, 다른 하나는 매년 납입하는 금액의 연금 미래 가치인 \(PMT \times \dfrac{(1+r)^{n} - 1}{r}\)입니다. 여기서 \(r\)은 소수로 나타낸 연 수익률, \(n\)은 투자 연수입니다. 납입금은 매년 말에 적립되는 것으로 가정합니다(기말 연금 방식).
계산 예시
예를 들어 10,000달러로 시작해 매년 7,000달러를 추가하고, 7% 수익률을 기대하며 30년간 투자한다고 가정해 봅시다. \(r = 0.07\)일 때 \((1.07)^{30} \approx 7.612255\)입니다.
$$FV = 10{,}000 \times 7.612255 + 7{,}000 \times \frac{7.612255 - 1}{0.07} \approx 737{,}349$$기존 잔액은 약 76,123달러로 불어나고, 납입금은 약 661,226달러로 성장해 미래 가치는 약 737,349달러에 이릅니다. 직접 납입한 금액은 220,000달러이고, 비과세로 얻은 수익은 약 517,349달러입니다.
자주 묻는 질문
로스 IRA 인출이 정말 비과세인가요? 자격 요건을 갖춘 인출은 연방 소득세가 면제됩니다. 다만 IRS가 정한 연령 및 보유 기간 요건을 충족해야 합니다.
수익률은 어떻게 잡아야 하나요? 분산 투자한 주식 포트폴리오는 역사적으로 인플레이션 반영 전 연 약 6~8% 수익률을 보여 왔지만, 수익은 보장되지 않습니다.
인플레이션이 반영되나요? 아니요. 결과는 명목 미래 가치 기준입니다. 오늘날의 구매력 기준으로 보고 싶다면 수익률 추정치를 낮춰서 입력하세요.
