ما هي حاسبة نمو حساب روث للتقاعد (Roth IRA)؟
تخصّ هذه الحاسبة حساب روث للتقاعد في الولايات المتحدة (Roth IRA)، وهو حساب تقاعدي يُموَّل بأموال خضعت للضريبة مسبقًا. وبما أنك دفعت الضرائب على المساهمات أصلًا، يمكنك لاحقًا سحب المساهمات وكامل أرباح الاستثمار معفاةً من الضرائب عند التقاعد (وفق شروط مصلحة الضرائب الأمريكية IRS، مثل بلوغ سنّ 59½ والاحتفاظ بالحساب خمس سنوات على الأقل). تتيح لك هذه الأداة توقّع كيفية نمو حساب روث للتقاعد بمرور الوقت. تنطبق حدود المساهمة السنوية التي تحددها مصلحة الضرائب الأمريكية وتتغير سنويًا — ففي عام 2024 يبلغ الحد 7,000 دولار (أو 8,000 دولار لمن بلغ 50 عامًا فأكثر)؛ تأكّد دائمًا من الحد الساري ومن أهليتك بحسب مستوى دخلك. ملاحظة: هذا حساب أمريكي تحديدًا، وقد تختلف قواعد حسابات التقاعد المعفاة من الضرائب في بلدك إن وُجد ما يماثله.
كيفية استخدام الحاسبة
أدخل رصيدك الحالي (القيمة الحالية PV)، والمساهمة السنوية التي تنوي تقديمها (PMT)، والعائد السنوي المتوقع كنسبة مئوية، وعدد السنوات حتى توقّفك عن المساهمة. تقوم الحاسبة بمراكمة رصيدك ومساهماتك سنويًا، ثم تعرض القيمة المستقبلية، وإجمالي ما ساهمت به، وأرباح الاستثمار المعفاة من الضرائب.
شرح المعادلة
تتكوّن القيمة المستقبلية من جزأين: نمو رصيدك الحالي وفق \(PV \times (1+r)^{n}\)، والقيمة المستقبلية لسلسلة المساهمات السنوية وفق \(PMT \times \dfrac{(1+r)^{n}-1}{r}\). حيث \(r\) هو العائد السنوي بالصيغة العشرية و\(n\) هو عدد السنوات. ويُفترض أن المساهمات تُقدَّم في نهاية كل سنة (دفعات سنوية عادية).
$$FV = PV\,(1+r)^{n} + PMT \cdot \frac{(1+r)^{n}-1}{r}$$
مثال تطبيقي
لنفترض أنك تبدأ برصيد 10,000 دولار، وتضيف 7,000 دولار سنويًا، وتتوقع عائدًا بنسبة 7%، وتستثمر لمدة 30 عامًا. عند \(r = 0.07\) يكون \((1.07)^{30} \approx 7.612255\). ينمو الرصيد إلى نحو 76,123 دولارًا، وتنمو المساهمات إلى نحو 661,226 دولارًا، لتبلغ القيمة المستقبلية قرابة 737,349 دولارًا. عندها تكون قد ساهمت بمبلغ 220,000 دولار وحققت نحو 517,349 دولارًا من الأرباح المعفاة من الضرائب.
الأسئلة الشائعة
هل عمليات السحب من حساب روث للتقاعد معفاة من الضرائب فعلًا؟ عمليات السحب المؤهَّلة معفاة من الضريبة الفيدرالية، لكن عليك استيفاء شروط مصلحة الضرائب الأمريكية المتعلقة بالسنّ ومدة الاحتفاظ بالحساب.
ما العائد الذي ينبغي أن أستخدمه؟ حققت محفظة الأسهم المتنوعة تاريخيًا متوسطًا يقارب 6–8% سنويًا قبل التضخم، غير أن العوائد غير مضمونة.
هل تأخذ الحاسبة التضخم بعين الاعتبار؟ لا — تُعرض النتائج بالقيمة الاسمية للدولار المستقبلي. خفّض تقديرك للعائد لتطّلع على النتائج بالقدرة الشرائية الحالية.
